保持通‪话‬ 关哥说险

作为青睐「即期年金」的小众代表，我常被小伙伴问到“不会觉得性价比很低吗，为什么那么喜欢即期年金”？虽然我总是玩笑着回答“可能是经历过了岁月的洗礼”，但其根本原因还真在于此。
我们对即期年金的态度，其实反应的是对「钱」的看法，取决于我们当下所拥有的财富水平和对未来财富的规划。只有发现「守江山远比打江山更难」时，才会意识到不是所有的钱都要搏收益。
偶然一次获得3000元，也许可以毫不在意，但若是每个月、风雨无阻都可以得到3000块呢？一样的数额，但对人生的作用却可以发生截然不同的改变，是再高的收益也无法替代的。
所以，这期节目我与七七想和大家分享一些即期年金的用途和作用，了解它在财富配置和抵抗风险中的更多可能性。生活总会给人惊喜，万一我们能用到它呢~~
⌛时间轴
01:13「即期年金」的魔力：它为什么让关哥如此喜欢？即期年金适合所有人吗？
05:19什么是「即期年金」？它和「延期年金」有什么不同？又都有什么优缺点？
08:43真实场景思考：父母要想为孩子的未来准备「保底收入现金流」，都有什么方法？
13:43换个角度，如果有一份「定年龄，按月发、长期给」的钱，我们的人生会有什么不同？
16:36（1）生活品质有效提高
17:07（2）心态更好，不为工作焦虑
17:52（3）但又还不能完全「躺平」
18:19（4）对工作压力的忍耐力下降
18:44（5）更爱父母
18:53【先划重点】即期年金最常见的用途：传承，上一代向下一代的资产转移/赠予。
19:54（1）明确的转移开始时间点
20:15（2）终身持续的转移，非一次性
22:16（3）保留一定处置权，可收回中止
30:12（4）继承人能力影响小，不怕败家
30:58（5）可匹配多个期望不同的继承人
32:42（6）资产的生前主动传承，体现意愿
34:56【打开思路】即期年金的其它用途场景。不做道德批判的话，生活真的很多灰色地带。
35:04（1）让渡资产的所有权，防止自己出问题
37:14（2）作为养老年金的补充，提前享受退休
38:41（3）子女给父母准备养老现金流
50:44（4）给全职家庭人士提供安全感和回报
55:51（5）防止或减少财产因离婚被分割
45:23存量资产和现金流的区别，可能得经过岁月洗礼才明白——不是所有钱都要搏收益。
47:29年金产品的功能性：主体性、体现资金流向、资金保全、明确的归属、人身属性。
58:52不过话说回来，市场上即期年金产品却并不多，又是为什么？它到底适合什么人？
【保险系列节目推荐】
-保险理念-
EP01 为什么大家觉得保险行业那么low？探讨保险行业污名化来源
EP03 聊聊互联网保险
EP15 串台少数派|亲戚卖给我的保险，聊完这期终于知道买的是啥了
EP23 从点到面：搭建自己的保障体系，不仅仅只有商业保险
EP30 买保险也要有头有尾，保单整理手册和方法大放送！
EP41 即使遇到更好的产品，也别轻易退保
-了解保险产品-
EP39 聊聊保险的边界|什么情况是不能赔的？合理吗？
EP52 去关心“看得见摸得着的风险”——设计产品的人如何看待和选择产品
EP58 从预定利率到风险管理，浪潮退去后咱们聊点本质的
EP64 这年头谁还没有点“病”？献上一份亚健康时代的【核保手册】
-基础类保险-
EP18 百万医疗险专场：你有权利知道的26个细节
EP22 了解重疾险：让预期和事实匹配，让产品回归真实
EP25 有了意外险这个性价比之王，谁不是随随便便几百万身价
EP57 终于有人把旅游意外险给我讲明白了！ 
EP26 总被忽略的寿险：爱与责任，不是有钱人专属
-理财类保险-
EP20 这是我不花钱能听的吗

风险提示！！！本期播客的所有内容均不构成任何投资建议或参考，仅为主播与嘉宾就个人经验的思考与讨论，若采用本播客任何观点所产生的投资后果均由您独立承担，与本播客无关。万请听友们不盲目、不冲动、独立思考、理性投资！
最近和朦朦聊天，发现不知不觉中，朦朦做小助理已经五年了。五年的时间里，她在记账、储蓄、消费、保障等财务习惯上发生了可喜的转变。细数财务管理的各个方面，似乎只有在「投资」这件事上稍显欠缺。
这当中可能与她个人偏好有关，但也不排除是受到了工作方向的影响，常常会更关注保险知识的科普而忽略了投资信息的获取，使得对投资的认知和行动力远跟不上投资需求。
所以，这期节目是我俩对个人投资经历的复盘和反思，希望以此为契机重新补齐「投资」这门课。我们相信在众多优秀的听友中一定有很多经验丰富的投资者，但本期内容不涉及投资建议，也不是知识科普，甚至算不上经验分享，而是作为出发的起点，与像朦朦一样、正在尝试进入市场的投资小白找到共鸣~~
⌛时间轴
01:18为什么要聊「投资」？
让我们从朦朦的转变说起。朦朦的五年助理经历，也是不断成长并完善人生和财务规划的经历。但复盘来看，「投资理财」似乎一直还是短板。今天和你聊聊普通人「小白」的投资复盘，但也有些重要的收听提示。
08:23复盘关键词一：高位入场
2021年，当身边所有同事朋友似乎都入场并且赚到了钱，没什么投资认知的朦朦也模模糊糊通过「基金定投」入场了。尝了三个月甜头，却连着亏了三年。但是，当我们把时间尺度拉长——比如回看2008与2015年，才发现历史总是惊人的相似。于是不禁要问，普通人要怎样才能判断市场的高点？当别人都赚到钱的时候，我也能赚到钱吗？
15:27复盘关键词二：基金定投
大多数人做投资时的最大障碍之一就是「择时」——买了、亏了，不开心；卖了、涨了，也不开心。投资者心中最理想的状态就是“低买高卖”，稳稳地买，稳稳地赚。但问题就在于如何才能在波动的市场中找到价格低点？如何避免当下的价格低点不过是更长投资周期中的另一个价格高位？
21:15复盘关键词三：控制比例
股票亏损了要不要撤？这似乎是一个有趣的问题。朦朦的基金定投亏损了40%，我问她“你为什么还没撤呢“？而她则反问我“我为什么要撤呢？如果按照定投的原理我应该拉平我的成本，所以我会等，三年不行，20年也行了吧”。在朦朦看来，“等”是她应对亏损的方法，而我更感兴趣的是她“等的底气”——只有投资比例不影响生活时，才有长期在场的可能。
28:11复盘关键词四：亏损反思
前年是亏的，去年也是亏的，今年还是亏的——亏损很直观，但是亏损背后的原因确实多层次的。亏损三连的朋友不妨和我们一起反思一下：我买的是基金还是概念？买基金要不要看基金经理？看没看过基金评级？是否可以相信市场周期？投资靠的是实力还是运气？
34:19复盘关键词五：心态预期
好心态来自于合理的投资预期。若要把所有的投资知识、理念搭建好再行动，未免有点因噎废食。不如边行动边学习，守住自己可接受的试水比例，明确自己可达到的收益目标。普通人别指望一夜暴富，巴菲特在鼎盛时期收益率也就30%。
38:28复盘关键词六：风格匹配
你购买的股票或基金，也许可以帮助你更好地了解自己。反过来，找到适合自己性格的产品，才会让投资这件事得到正反馈。例如，我对自己人生的总结就是对确定性有

「专属商业养老保险」随着个人养老金计划的实施，走入了更多人的视野，被认为是个人养老金制度下诞生的新产品。
但事实上，专属商业养老保险一直是我国三支柱养老保险体系中重要的产品分类之一。与个人养老金计划既有重合的部分，但也存在一定的差异。
所以，针对大家常见的概念上的混淆和误解，这期节目我们想来聊一下大家催更已久的话题，看看“专属商业养老保险，到底是个怎么回事儿”？
希望通过对该产品的定位和特点的梳理，可以帮助大家更好地了解专属商业养老保险，弄明白它与「个人养老金」的关系？以及与「传统商业养老保险」的区别？到底是什么。
配合这篇文章《没有缴费压力，还有保底利率，这种养老金还真有点东西 ｜专属商业养老金》使用，效果更佳。
⌛时间轴
02:23什么是「专属商业养老保险」以及养老三支柱？
03:53它与「个人养老金」有什么区别？制度与产品。
06:46为什么国家近几年开始推动「商业养老金」？
08:29新兴的「专属商业养老保险」有什么特点？
08:42【1】缴费方式更灵活，不定时、不定量。
10:21【2】账户式管理：「稳健型」与「进取型」。
11:56【3】产品积累期：
12:28（a）重点关注「保底利率」与「结算利率」。
16:13（b）「进取型」一定比「稳健型」收益更高吗？
18:01【4】产品领取期：
18:14（a）既可「一次性领取」也可「分批领取」。
20:48（b）「领取转换表」什么时候锁定比较好？
23:25个人养老金版 vs. 普通版，到底要怎么选？
29:30退保损失：积累期需扣除一定收益；领取期基本不退。
33:47产品成本：初始费用、管理费，购买前要看清条款。
36:28这类产品更适合哪些人群购买？三类情况：
37:55（1）收入不稳定，无法保证长期规律缴费，灵活配置；
40:11（2）养老储蓄也想获取市场收益，但不想有本金损失；
41:21（3）想每年灵活配置「进取型」与「稳健型」的比例。
43:10常见的购买渠道都有哪些？一些补充提示。
44:52相比传统商业养老年金的优劣？确定性 vs. 灵活性。
【题外话】
养老不是一个遥远的目标，而是一份关乎我们当下生活的行动指南。只有做好充分的准备，才能在步入老年行列时不会那么慌张和仓促。
尤其对于当代的年轻人，生活模式的迁移使得我们即将面对的养老生活充满了不确定性，有太多的问题需要去思考和解决。例如：
随着我国人口结构的变化，过去的养老方式是否还可以延续？
EP07独生子女、延迟退休和养儿防老——和凤凰财经记者聊中国式养老
随着医疗环境的发展，我们是否准备好迎接「百岁人生」的到来？
EP21养老阶段搞不好长达40年，你想过钱从哪里来吗？
随着养老制度的变革，我们的社保退休金还能领取多少？
EP66社保退休金原来是这样算出来的，四大因素决定能领多少钱
是否需要补充？
EP45个人养老金，可能有不一样的理解
这些问题只是养老规划中的一小部分，但足以促使我们行动起来：
EP63如何在30岁规划七份养老金来源：尽力而为，量力而行，小额投入，减缓焦虑
财富的积累不是一日之功，保障的完善也不是一时之事。关于「养老」，还有太多不可预知的问题。
如果你也对养老话题感兴趣，可以订阅我们的公众号【@关哥说险】，和我们一起持续关注和探讨「如何体面养老、幸福养老」？
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4. 自在人生 | 要准备多少钱？才

大家好，我是关哥~
这期节目，来兑现之前被问爆的【家庭财务规划表格】啦。
这份表格凝结了我近20年来的个人财务和家庭财务管理经验。它不仅仅是一份记账的表格，更包含了以人生周期为尺度，对家庭财务状况进行的思考。除了「专业性」和「实践性」，还有一定的「复杂性」和「个人属性」。所以，表中的细节需要大家参与其中才能体会；在使用时，可以通过适当调整来找到最适合自己的财务规划方式。
早规划早自由，每个人都可以科学地建立并追求自己的财务目标，成为自己的财务规划师。希望这份表格能够给你一些启发和帮助。
本期节目需要配合【家庭财务规划表格】边看边听！！！表格获取方式👉关注【关哥说险】公众号，回复「人生梦想」
即可获得下载链接。
⌛时间轴
Part 1｜为什么现在才来说这份宝藏表格？
01:55太易获得反而不被珍惜，亲自动手才能为自己创造价值
03:25好东西，也想让大家拥有正确的使用方式和更细致的理解
06:13表格获取方式：①关注公众号@关哥说险，②回复关键字「人生梦想」获取下载链接
08:02Tip1：每张子表格至少都沉淀了三年，不期望一次搞懂
12:03Tip2：表格本身并不复杂，更有价值的是背后的意识与思考
Part 2｜手把手带你整理人生梦想清单
14:47「1」《年度预算表》
15:10收入预算
18:34如果没有过往数据积累，填写本身就是从无到有的「规划过程」
21:20填写过程也是整理和认知过程，从而对自己的收入更有觉知
23:24确定性收入vs不确定收入——收入的下限与上限，占比是多少？
26:10来源分析：相对单一其实是更大的风险，开源也是目标之一
28:34支出预算
29:20一级分类不「求多」但「求全」，确保没有意外支出
30:44刚性/弹性/非必要支出：哪些钱必须花/可以花/可以不花？
33:09支出超过预算不要怕：真实面对，「落差」就是调整的方向
36:16重要指标
36:29全年储蓄率：未来长期规划的重要基础，调整收支以达目标
39:03基本生活支出：不要超「收入下限」；储蓄目标与重疾保额参考
44:30收支差额：每年的结余，最终会进入你的存量资产表
46:31「2」《收入结余表》
48:17每月的收支并不是平均的，记录的目的是找到自己的规律
50:25家庭共同记账时，个人储蓄率并不代表对家庭的真实贡献度
51:07在「持续上升」的趋势中，关注「储蓄率」与「总结余」
52:17「3」《存量资产表》
52:44不仅记资产，还要记负债，更真实把握自己的财务状况
54:17分类一：按「账户」分，每月过一遍账户余额与明细
55:52分类二：按「资产类型」分，如存款、基金、股票等
57:23INTJ本 N 的「选基」思路：把整体逻辑（配置）搞对更重要
61:14保险的现金价值：只记储蓄现金类，忽略保障类（重疾寿险）
64:43净资产=资产总计-贷款总计，怎样拥有更高的资产安全度？
68:28「4」《保单管理表》
68:48指路 EP30：买保险也要有头有尾，保单整理手册和方法大放送！
69:49「5」《人生周期表》
70:54眼光放长远，同时想清楚，钱要为怎样的人生服务？
71:42三个版本的迭代，背后是人生不断叠buff的过程
76:29安排财富在时间与空间的分配，人生掌控感从这里来
78:33全局视角下，你的人生梦想清单分别需要怎样的财务支持？
79:28人生梦想大公开！越精确、越可量化的梦想越容易实现
84:41「6」《养老现金流》
85:56养老现金流来源汇总：老了之后，你的钱都从哪里来？
89:40什么是「实际购买力」？30 年后 2 万块相当于今天的多少钱？
91:45存量资产使用测算：要存多少钱？才够退休后用多少年？
9

最近两年，保险新规不断调整，加速了市场的更新迭代，很多产品的保障边界都发生了变化。因此，我们不仅要在投保前做足产品功课，投保后也要定期复盘，才能更好地查缺补漏，完善自己的保障体系。
记得上次聊百万医疗是在新规调整前，时隔两年，我们再谈「百万医疗」，刚好可以对产品功能的调整有一个整体的了解，补充一些大家不清楚的产品细节。
如果有初次接触百万医疗，或者想重温百万医疗的基础性概念的朋友，给大家指路：EP18 百万医疗险专场：你有权利知道的26个细节。结合本期播客内容，相信大家对百万医疗会有很多新的理解~
⌛时间轴
Part 1｜没有完美的单一产品，组合互补很重要
06:22为什么「百万医疗」没有终身续保的产品？
10:20单一险种做组合的思路是什么？产品相似怎么选？
14:01什么是「保证续保」？它和「可以续保」还不一样。
19:03续保时如果有「升级版」，升与不升的选择逻辑是什么？
24:37如果已经有「百万医疗」，「专属医疗险」与「惠民保」还要选吗？
Part 2｜那些买了之后才知道的事
29:07「百万医疗」续保到期后，正好赶上最需要保险的阶段，怎么办？
36:16保证续保期间的费率是固定的吗？什么是自然费率？
41:04每年续保都会有新合同吗？怎么确认自己已经续保成功？
42:45什么是「既往症」？不同产品规定不同怎么选？
48:46买的时候忘选「特药」怎么办？什么是「可选责任」和「附加险」？
50:19什么是医保DRG与DIP支付？对我们购买商业医疗险有什么影响？
57:24查出疾病后应该在什么时候联系保险公司？
61:15确诊癌症遇到「百万医疗」续保到期该怎么办？
【保险系列节目推荐】
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EP01 为什么大家觉得保险行业那么low？探讨保险行业污名化来源
EP03 聊聊互联网保险
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EP41 即使遇到更好的产品，也别轻易退保
-了解保险产品-
EP39 聊聊保险的边界|什么情况是不能赔的？合理吗？
EP52 去关心“看得见摸得着的风险”——设计产品的人如何看待和选择产品
EP58 从预定利率到风险管理，浪潮退去后咱们聊点本质的
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EP18 百万医疗险专场：你有权利知道的26个细节
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EP57 终于有人把旅游意外险给我讲明白了！ 
EP26 总被忽略的寿险：爱与责任，不是有钱人专属
-理财类保险-
EP20 这是我不花钱能听的吗——“理财类”保险大科普
EP45 个人养老金，可能有不一样的理解
EP54 聊完这期，好像对储蓄险没那么焦虑了
-其他类保险-
EP06 这个公司福利你有吗？有了团险为什么还要买商业保险？
EP09 铲屎官给主子买保险是割韭菜吗？来听一个薅200块羊毛的故事
EP13 退出相互宝：一场保障自我和慈善他人的争论
EP16 惠民保很好，但是不是你以为的那种好？
EP35 家财险攻略|租房人和买房人的悲欢可以相通
EP37 解密高端医疗险|每年几万甚至十几万，到底花在哪里？ 
-不同年龄买保险-
EP02 那些年纪轻轻就买保险的90后是怎么想的？
EP24 “给爸妈买保险”攻略来啦，千呼万唤的“核保是咋回事”同步放送！
EP34 应景的儿童保险攻略——就算只有100元预算，也能解决很多问题
-配置与理赔案例-
EP12

生活没有完美的选择，只是在众多选项中取一个相对更好的选择，然后不断地去修正，缝补。这期节目想和大家探讨的【失能险】就是一类发挥“补丁”作用的保险产品，可以为人们在某段时期的收入减少或收入中断提供保障。
失能险作为保险体系中比较小众的板块，在我国保险市场中很早就出现过，但是一直没有发展起来，在产品的定义、设计和保障功能等方面都有很大的成长空间。
所以，相比于做知识科普，这期节目更倾向于和大家一起探讨失能险保障的实用性和未来可拓展的保障空间。以个别产品为例，让大家更好地认识失能险的产品形态，为有相关需求的朋友提供参考。
⌛时间轴
Part 1｜当人生遭遇「失能」
03:16陪护经历引发的思考：什么情况会导致「收入损失」？
08:03伤病导致的「失能」会有哪些财务损失，怎么预防与补偿？
12:17当大厂员工遭遇「失能困境」：其实可以不用如此窘迫的
Part 2｜失能险也称「收入保障险」
15:55什么是失能险？为什么它又叫「收入保障险」？
18:44厘清一些概念：失能 ≠ 重疾；失能 ≠ 需要护理
21:35现有的保险产品中，有没有相关的「收入补偿」责任？
24:54为什么明明有需求场景，但市面上的失能险却并不多？
29:06失能险在一个人的保险体系当中，属于什么角色？
34:12相对成熟的「失能保障制度」是什么样子的？
36:14为什么重疾险没办法完全替代失能险？
Part 3｜产品实例：青山在 · 收入保障险
45:13基本情况：固定费率，交十年保十年，三种赔付场景
48:25「很聪明」的产品设计：「有可能保本」，兼顾长短期失能
55:56如何合理利用这个产品？要考虑其局限性
61:15仍然相对严格的健康告知——哪些情况可能无法投保？
64:02这一产品更适合哪些人群？体系补丁、平替选择、抢占先机
📑中国【失能险】的官方定义
定义来源：健康保险管理办法_中国银行保险监督管理委员会_中国政府网(www.gov.cn)
📜节目中关于【失能险的国际经验对比】资料出处：
1. 陈滔,马绍东.失能收入损失保险国际经验及借鉴[J].保险研究,2010,(06):31-36.
2. 刘家养.失能收入保险在特定保险市场上的国际比较[J].商场现代化,2007,(36):155-156.
3. 马绍东.中国失能收入保障制度模式研究[J].金融与经济,2012,(06):83-85+88.
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EP52 去关心“看得见摸得着的风险”——设计产品的人如何看待和选择产品
EP58 从预定利率到风险管理，浪潮退去后咱们聊点本质的
EP64 这年头谁还没有点“病”？献上一份亚健康时代的【核保手册】
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EP06 这个公司福利你有吗？有了团险