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816 集
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简七理财故事|分享身边人的故事 简七读财
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- 投资
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4.4 • 13 个评分
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用1款医疗险,解决「贵价医疗」问题
上周末本来约了朋友一起吃饭,临时收到朋友的消息说,前一天陪儿子踢球摔了一跤,原本以为就磕个淤青,忍着疼回家了。
结果一宿没睡好,不敢翻身,一动就疼。
第二天去医院拍了片子,发现是骨折了,得养一段时间。
朋友一边为放了我鸽子感到抱歉,一边念叨自己太不小心了,耽误工作不说,自己受了罪,还要付一笔不小的医疗费。
我宽慰朋友:事情已经发生了,就当给自己放个假,好好调养。
01
其实,生活中这样的意外并不少见。
之前我爸妈去东北旅游,我爸是走在冰上摔了一跤,我妈是在餐厅吃饭时脚下有油滑倒了;双双负伤回家后,两个人想瞒着我自己在家养伤。
后来,这件事被我知道了,大吃一惊的同时也大为不解地问他们:
「为什么不去医院呢?我给你们买了保险啊!」
这时才知道,爸妈觉得去医院要花很多钱,也不知道商业医疗险能抵扣多少,所以干脆忍着不说。
当时直接跟爸妈说,百万医疗险的保额上限是几百万,我们只要付免赔额的部分。
了解清楚后,他们才敢放心去用。
由于我给爸妈买的是长期医疗险,即使今年出险了,明年也还是能续保;
如果当时买的是一年期的短期医疗险,那么出险后,随着身体状态的变化,是否能过核保,就很难说了。
因此,在医疗险的评价标准中,除了基础责任过硬,能够保证续保,也是一个非常有竞争力的优势。
02
如何挑选一款高性价比百万医疗险?
1)先看保障责任是否有缺失
市场上的百万医疗险,基础的保障内容都挺相似的。
所以在基础责任里,我们可以重点关注下是否包含:
门诊手术、住院医疗、癌症/重疾特定保障、住院前后门急诊这四部分。
除了基础保障外,增值服务里的院外购药报销、质子重离子保障等,也是我们要关注的。
总之,在没有明显保费差距的情况下,保障范围越广,保障越全面,对我们就越有利。
2)再看续保条件好不好
目前,大多数医疗险产品都是短期产品,能够保证续保时间最长的产品,可保证续保20年。
由于百万医疗险续保的不确定性很高,对年纪偏大、或者因为年龄或健康问题难以重新换产品的人群来说,保证续保就非常重要了。
建议大家优先考虑长期保证续保的医疗险。
3)还要看是否涵盖癌症特效药/外购药
虽然很多治疗癌症的特效药纳入了医保,但由于「药占比」、「医保限额」等因素;
在实操中, 很多病人只能自己在外面药房买,可是这样一来就无法使用医保报销。
如果我们的百万医疗险里涵盖外购药(特药),就能让保险公司来报销了。
4)免赔额有没有优惠政策
免赔额越高,意味着理赔门槛越高,理赔难度越大。
百万医疗险中的大多数产品都有1万元的免赔额,部分产品会有「家庭共享免赔额」、「未出险递减免赔额」等优惠政策,对我们投保人来说也是更有利的。
不过,免赔额并非我们选择一款产品的决定性因素,关键还是要考虑综合性价比。
03
当我们拿着这4个标准,去套用市场上的医疗险,在符合标准的产品里选价格最便宜的就可以了。
比如说,太平洋健康险推出的长期健康险产品:
分别为蓝医保·长期医疗险(保证续保20年 费率可调)和蓝医保·百万医疗险(保证续保3年),这是互联网定制产品,可通过线上渠道购买。
1)保证续保20年
蓝医保·长期医疗险的保证续保20年,是目前百万医疗险里,保证续保时间第一档的产品。
2)最高800万元保额
报销不限制医保范围,涵盖了检查费、治疗费手术费、药品费、材料费等各项费用。
蓝医保是一 -
银行理财一直跌,咋回事?
最近看到小伙伴提问,自己明明买的是R2中低风险银行理财,每天收益却都是负的,看着心慌。
其实不仅是银行理财,债券基金最近收益也不太好看...有的甚至一天就把过去几个月的涨幅都跌没了。
这到底是怎么回事呢?今天就来简单聊聊。
01
首先,咱们还是透过表象看本质。
虽然市面上的投资产品千千万万,但实际上帮我们赚钱的底层资产,主要就4大类:
*备注:还有金融衍生品等其他其他少量投资品,较为小众,且风险很高,暂不讨论~
熟悉简七的朋友一定记得,它们有个形象的名字,叫——投资四原色。
对于某个具体投资品来说,或是只包含「投资四原色」中一种、或是组合了多种。
最近大跌的银行理财和债基呢,实际上就是因为背后的债券市场表现不佳。
别看「债券」这个词有点遥远,其实就是把钱借给别人,到期收回本金和利息。
这些理财产品,如何通过投资债券赚钱呢?
一来是靠利息收益,二来就是债券市场价格波动,带来的价差收益了。
照理来说,只要发债主体信用没问题,债券的收益还是挺稳的。
为什么最近债券市场的价格,会「无差别」下跌呢?
02
简单来说,就是因为债券的大买家——银行手头紧,开始「出货」了。
我们可以从最近的利率走势,看出银行有多缺钱:
Shibor(上海银行间拆借利率),是衡量市场中钱是否紧张很重要的参考指数。
看起来很复杂。但你只需要简单记住一句话就好了:
如果Shibor持续上涨,说明银行缺钱,余额宝的收益会涨,但债市可能会跌。
这是因为,银行可是买债的主力,手头紧了,就会把债券卖掉换钱。
卖得多了,债券价格也就跌了下来。
而银行之所以会缺钱,主要就是两方面的原因:
-钱的需求在变多
最近出了挺多好消息的,比如优化防控工作二十条、房企融资改善、美国通胀放缓等。
大家开始慢慢恢复信心,觉得经济要回暖了,也就更愿意消费和投资了。
这样一来,对货币的需求也就变多了。
-钱的供给有点紧
11月以来,央妈没怎么放水,甚至还回收了不少资金。
正好今天(11月15日)又有万亿的麻辣粉MLF(中期借贷便利,央行提供基础货币的工具之一)到期,大家更担心市场上钱不够了。
不过实际上今天央妈已经通过MLF和逆回购给银行们续上了,相当于净投放了200亿。
也就是说,央妈不会让市场缺钱,短期继续下跌的可能性不大。
03
看到这里,相信你已经安心了很多。
债权类的投资在我们的资产配置中,应当起到的是「压舱石」的作用。
我想,这不仅仅体现在风险和收益上,也应该体现在我们的投资心态上。
既然选择了把钱交给专业人士打理,我们不妨践行「理财更简单,人生更自由」的理念,少一点过程中的焦虑。
毕竟从长期来看,债类投资的回报还是挺稳定的。每轮利率上升带来的价格下跌,拉长时间来看,只是一朵小浪花。
今天就先聊到这里,下期见~ -
关于赚钱这件事,早点知道这些就好了
最近,有个朋友向我借钱,借的也不多,几千块过渡1个月。
看到消息的时候,我有点诧异,她的工资不错,怎么会为几千块犯难。
她叹气道,股市跌得有点惨,一路跌一路补仓,结果被套得动弹不得...身家全在股市里。
图:朋友「理财分」评价
像我朋友这样为钱困扰的人不在少数。
特别是股市下跌的这段时间,在后台看到不少小伙伴心灰意冷:
-股市里挥金如土,现实里抠抠搜搜,早知道还不如把钱花掉;
-挪用了家里的小金库,本来指望翻身,这下可好,家庭矛盾更多了;
你是不是也被一个或多个问题击中,开始质疑理财的意义?
今天,我们不妨重新聊聊理财这件事~
01 对于理财的1个误解
仔细看看这些问题,会发现不少人将理财和投资划上了等号。
这看来很合理。假如你很会投资,赚进大笔财富的话,生活中的财务问题不是都能迎刃而解了吗?
但事实是,在市场中,我们容易有「过度自信」的倾向,总认为能比别人赚得多。
80%的人认为自己能跑赢大盘,但真实投资结果显示,他们之中只有一半左右真正跑贏了大盘。
图源:2021年《中国权益类基金投资者行为金融学研究白皮书》
可大多数人并没有因此赚大钱,生活却变得一团糟。
投资固然重要,但它只是理财的众多面向之一。
理财还有其他重点,比如储蓄、保险、买房等,都是需要处理的问题。
一个完整的理财方案,就像盖一座大楼,层层堆叠——
第一层是设定目标。
目标包含两个关键要素:时间和金额。比如:
2年之后,准备读MBA进修,学费预计20万;
5年之内,计划买200万的房,首付还差30万;
当你把目标写出来,就可以知道理财的目的,目标间的优先级,便于掌控进度。
第二层是梳理财务。
一个月有2000元用于投资,肯定比1000元积累财富来得快。
每个月盘点一下收入和支出,也能知道我们的钱到底从哪里来,能存下多少,做到心中有数。
第三层是建立体系。
通常来说,我们可以将资金分成三个部分——
一笔消费、应急,用于日常支出;
一笔保障,以防天灾人祸的风险;
一笔投资,用于财富的稳健增值。
第四层才是投资标的。
按照自己的风险偏好,先决定股债资产的分配比重,再看具体买什么股票、或是基金。
比如以退休为目标,投资中的股票比重会偏高,随着时间接近,再把它调整得保守一点。
很多关于理财投资的讨论,全都放在最后一层,也就是投资目标选择上。
这其实是最后才需要考虑的事情。一项没有目标的投资,一个不成体系的计划,投资标的选的再好,成效恐怕都很有限。
02 难以坚持理财的3个原因
倘若已经有了自己的理财体系,并且执行了一段时间,你可能会冒出新的苦恼,特别是在股市低迷的时期:投资越多,资产越缩水,还要继续吗?
或许你也知道应该坚持下去,但又觉得哪儿不对,我们不妨来分析一下。
1. 在错误的时间,买了错误的产品
说回到借钱的朋友,我问她,是什么时候开始炒股的?
她说,21年初周围人都在喊牛市来了,再不买就晚了,于是匆忙入市。
人声鼎沸时入场,买入成本肯定会偏高。
我又看了看她买的基金,发现大多是买入前涨幅颇大的「明星基金」。
朋友回想了一番,自己根据平台推荐的「销量榜」操作。
随便点几只,走势图个顶个的华丽,基金下方还会标注「多少人买入」,有种不买就是错过的感觉。
朋友的例子还是挺典型的,人多的地方不要去,在投资中也能适用。
2.风险太多或太少
承担过多风险,把身价压在高风险资产上的投资人,往往 -
7月书单|夏日悠长,书中清凉
绿树阴浓夏日长,转眼七月已经来了
罗伯特·瓦尔泽在《夏天》中说:
「在夏天,我们吃绿豆、桃、樱桃和甜瓜。各种意义上都漫长且愉快,日子发出声响。」
炎炎夏日,你最享受的事情有哪些呢?对于我来说,懒懒的窝在空调房里,翻开一本闲书,旁边还有份冰镇西瓜,就是夏日专属的小确幸。
每月一次的简七读书日又和你见面了。
本期读书日,征集了几本适合在夏天阅读的书,一起来看看吧~
第1本《啤博士的啤酒札记》
每到夏天,总会看到这番场景:
三五好友临时起意,拐进了一家门口架着烧烤摊、盆里堆着小龙虾的小店,大家一手拿着鸡翅、啃着烤肉,嘴里谈着国际政治、聊着投资趋势,一手往杯子里倒满啤酒,一口气「咕咚咕咚」地灌了下去。
说起啤酒大家都不陌生,但你了解它的历史吗?
作者是荷兰代尔夫特理工大学航天系里,唯一一位会酿啤酒的博士。身处啤酒文化盛行的欧洲,在耳濡目染之下,成为一个非典型酒鬼:酒量不行,但爱喝。久而久之,就养成了喝什么啤酒,就研究背后故事的习惯。
就拿啤酒和中国的缘分来说,啤酒其实是一种舶来品,100多年前,德国、俄罗斯商人分别开出了青岛啤酒和哈尔滨啤酒厂的前身。现在呢,我们已经是世界上的啤酒大国,排名第一,地位不可撼动。
作者认为,啤酒是世界上最复杂的酒。这种复杂,并不仅仅是水、麦芽、啤酒花、酵母、辅料和发酵工艺的无数种结合方式所导致,还在于它承载着人类不同国家和民族演化过程中的历史和文化。
无论你是常年与「大绿棒子」战斗的小白,还是与朋友争执波本、雪利哪种过桶更好的酒鬼,都能从本书中有所收获。不为别的:人生太短,不认真喝点好啤酒,就亏了~
对了,书中还特别赠送了家中酿酒的秘诀,感兴趣的朋友可以试一试哦~
第2本《长安的荔枝》
提到夏天,就不得不提起荔枝,你是想起苏轼「日啖荔枝三百颗,不辞长做岭南人」的旷达,还是想起「一骑红尘妃子笑,无人知是荔枝来」的奢靡。
今天和你分享一本与荔枝有关的小说。
一个小官历经波折给杨贵妃运送荔枝,面对官场诡谲,但初心不改得以于乱世之中保全的故事。
故事发生在大唐盛世的长安,杨贵妃要在六月一日的生日之时,吃上新鲜的岭南荔枝,玄宗为博美人一笑,特设荔枝使,专门负责采办新鲜荔枝。
各级部门互相推诿,最终鬼使神差的落到了九品小吏,主人公李德善身上,小李子查明真相之后几乎要投河自尽,在朋友杜甫等人的帮助下,还是决心放手一搏,舍命一试,反正还有数月时间,于是乎上演了一出,生死时速,横贯千里运送鲜荔枝的好戏。
「风起于青萍之末,浪成于微澜之间」,朝廷法度竟围着一个女人转,起于贵妃一句无心感叹,终于贵妃的一声轻笑,以至于上行下效,劳民伤财,荒谬至极,直指大唐由盛转衰的症结。
只有主人公深知民情,直言进谏:「天下钱粮皆有定数,取之于民,用之于民」,却全家被流放岭南荔枝园。
但是安史之乱一出,盛世倾倒,贵妃也成马嵬坡坡下鬼。而主人公看似被贬回岭南,但他初心不改,渔樵问水,一心为农,却是在这乱世之中得以保全。试问岭南应不好,却道,此心安处是吾乡。
故事很短,道理无穷。从个人微观命运窥见大唐盛衰。
第3本《蛤蟆先生去看心理医生》
之前看到很多人推荐《蛤蟆先生去看心理医生》,以为是写给小朋友看的,一直没怎么在意。
忍不住好奇翻了一下,这本书很薄,大概十万字左右,初版于1997年 -
躺平后,反而多赚300%
16年前,小七和木木一起,买了同样的好几家公司股票,每人都花了1万元。
木木有一套买卖规则,会坚守纪律,定期做调整;小七则躺平,一直拿着不动。
坚持到今年,猜猜谁赚更多?
木木总共赚了9900元,而小七却赚了4万多,足足比木木多赚3倍~
你一定想知道她们投资了什么——
好啦,上面的故事是我编的,但它有个原型:沪深300成份股。
之前我们聊过,沪深300等主流指数,每半年会调整一次指数中的股票。
那么,如果沪深300指数一直保留初始的那些股票,现在收益如何呢?
我们今天就来好好聊聊——
什么是指数调整?这16年的调整都是无用功吗?到底该如何投资指数?
01
迎来了28个新同学
哪怕没投资过沪深300指数,你可能也听说过这个代表了中国经济的指数,不少基金都拿它当「及格线」。
为什么这么说呢?
「沪深」,指的是上海和深圳两大证券交易所。北交所出来前,沪深交易的股票约等于整个大A股了。
「300」,则是从4000多A股股票池子里,选出规模最大、流动性最好的前300名「尖子生」。
并且沪深300指数不是一成不变的,每年6月和12月还会经历一场「大考」,主要变的是2点——
1. 换成份股
掉队的剔除,进步的纳入
刚过去的6月调整日,沪深300指数就迎来了28位新同学,比如中国移动、贝泰妮、士兰微等;
同时,也会剔除一些不满足条件的,比如长江证券、国金证券等金融行业的公司。
2. 改变权重
表现好的多点,表现差的少点
比如贵州茅台最初权重只有1.79%,今年是6.09%,占比上升了不少。
除了股票自己「增值」外,调整日也会根据规则来加加减减,这样能让沪深300里,好的公司增大占比。
看看名单你就知道啦,它的十大权重股都是各行业的龙头企业,像是贵州茅台、宁德时代、招商银行、中国平安等。
图片来源:中证指数官网
沪深300指数基金,则是紧密跟踪指数的基金。指数变动,基金经理也会跟着买入卖出对应的股票。
类似的还有中证500、上证50等指数,大致情况也为你整理在下方——
*在公众号对话框回复关键词「名单」,可以看到完整的调入调出公司名单。
买这些宽基指数基金,能一键买入一揽子公司股票,充分参与股市;哪怕股市短期下跌,跌幅也相对可控。
选择紧密跟踪宽基指数的基金,很适合成为你买权益类基金跨出的第一步。
但是,指数的编制规则,也不是那么完美无缺的——
02
调整是在做无用功吗?
回到开头那个问题:如果指数的成份股保持不动,收益又会怎样呢?
让我们把时间拨到上个世纪。1923年,美国标准普尔公司推出了第一个股票价格指数。
它在1957年扩展到500只股票,也就是现在的「标普500」。
它和我们的沪深300很像,如今可以看作是美国经济的「晴雨表」。
最初指数重头工业公司,有足足425家,剩下的是25家铁路公司和50家公用事业公司。
此后,标普500一直都在更新,以每年平均20家的频率调入调出——
微软、沃尔玛、英特尔和戴尔,这几家我们听说过的大企业2003年在标普500中排名前20,但它们在1957年都还不存在;
而1957年的前20名里,有9家石油生产商,2003年只剩下两家了。
到了现在,你会发现标普500的行业分布挺分散的,信息技术、医疗健康、金融等行业都有囊括,入选的基本上是「美国经济主导产业中的主导公司」。
图片来源:标普官网
《投资者的未来》一书中,曾对最初的500家公司进行了收益跟踪,结论挺颠覆认知的:
不调整,收益反而更高。
要是当时投资了1万美元,现在可整整相差33万美元, -
茅台为什么那么贵?|读财报
白酒在我国的历史悠久,它不仅是生活中的情感「润滑剂」,也是值得长期投资的好品种。
过去二十年,白酒股整体处于上涨趋势,除了2013年,因为限制三公消费、塑化剂等事件,白酒行业陷入短暂低迷;
自从2015年后,白酒板块整体涨幅亮眼,有不少当红的基金经理,都是靠重仓白酒股获得成功的。
但除了白酒之外,其他酒类的表现就比较惨淡了。记得十年前,很多人看好葡萄酒市场,说国内的红酒龙头张裕,有望成为「红酒界的茅台」。
十年后,对比一下贵州茅台和张裕A的股价走势,茅台涨了10倍以上,张裕A下跌超过50%:
如果十年前你选的是张裕而不是茅台,现在估计肠子都悔青了。为什么两者差别那么大呢?
主流的说法是,国内的餐桌盛行「白酒文化」,消费群体广泛,而葡萄酒相对小众,消费人群比较少,葡萄酒市场发展不起来,也产生不了太好的投资机会。
其实,仔细阅读这两家公司财报,发现两者差距还挺明显,今天就来和大家聊聊,酒企的财报该怎么看。
*免责声明:本文所提及的个股,仅为示例参考,并非推荐。投资有风险,决策需谨慎。
01
首先,酒类行业要关注一个核心指标:毛利率。
毛利率=(营业收入-营业成本)÷营业收入
营业收入比较好理解,它是指企业卖出一瓶酒所获得的收入,营业成本稍微复杂些,包括生产这瓶酒的原材料成本、工人工资、生产设备折旧等。
用营业收入减去营业成本得到「毛利」,是企业初步赚到的利润。然后用毛利除以营业收入,得到毛利率。
一般来说,毛利率越高,代表公司的赚钱能力越强,如果毛利率太低了,比如低于30%,说明公司盈利能力较差。
对比过去5年贵州茅台和张裕A的毛利率,茅台平均是90%左右,张裕平均是60%左右:
看起来,两家酒企的赚钱能力都挺不错,但是茅台酒明显更「暴利」。这是为什么呢?
其实高毛利率背后,反映的是企业的品牌优势。有品牌优势的企业掌握着定价权,既可以把产品卖得比同类更贵,又可以主动涨价,不担心会失去消费者。
茅台酒的价格在高端白酒中是最贵的,而且年年都会涨价,目前一瓶飞天茅台酒(500毫升)的实际售价高达2700元左右。
而张裕最高端的一款葡萄酒(740毫升)售价是1500左右,在国产葡萄酒中算是贵的,但和国外顶级葡萄酒相比,这个价格并不高。因为国外名酒更有品牌优势,可以卖得比国产品牌更贵。
我发现生活中大家购买张裕葡萄酒,也多倾向于选择几百块的价位,再贵一点的就会考虑进口品牌。
所以国内最有钱的消费群体,喝白酒的首选是茅台,但喝葡萄酒的首选就不是张裕了。这就导致张裕实际的定位不是高端市场,而是中高端市场。
如果要找个对应的中高端白酒企业,那就是洋河股份,洋河的毛利率在70%以上,也要高于张裕A:
由此可见,我们用「红酒界的茅台」来形容张裕,其实并不贴切,虽然张裕是一个知名度较高的国产红酒品牌,但是观察其毛利率指标,你会发现它的品牌优势,尚不如中高端白酒品牌。
02
其次,酒类企业需要关注一个指标叫「预收账款」,现在新会计科目叫「合同负债」。
预收账款,是指企业先收到下游客户支付的货款,然后提供给对方商品或服务。
合同负债和预收账款的原理大致相同,具体区别在于,「预收账款」是企业先收钱但没签合同(无履约义务),「合同负债」是企业签了合同(有履约义务),钱可能提前收了,也可能还没收到。
相对来说,「合同负债」涵盖范围大于「预收账款」,新会计准则
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非常好的节目,会一直坚持听下去