《教你买保险怎么不被坑‪》‬ 富贵成长记

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        虽然说很少发生保险公司破产事件，但如果保险公司真的走上了破产的边缘，应该怎么办？小编根据《中华人民共和国法律法规全书》2019年第十二版给大家讲解一下中国保险制度。 

        这张照片可不是网上下载的哦，小编实物拍摄
        首先保险公司不同于普通的公司，涉及公众利益，不是想注册设立保险公司就可以注册设立的。

        和普通公司直接在工商局注册就可以设立公司不同，保险公司是需要经过国务院保险监督机构批准才能够经营的，首先从源头决定了保险公司的安全性。然后我们再从经营层面了解一下国家对保险公司的监管。
        一、保证金制度

        为了防止破产，保险公司所拥有的20%保证金会储存在银行内用于在保险公司破产的时候偿还债务。
        二、责任准备金制度

        责任准备金就是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备，这些资金随时准备履行其保险责任。
        三、保险保障基金制度

        所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。
        由上述的法律条款可以看出，保险公司的经营，国家是严格监管的。所以目前为止也很少发生保险公司破产的事情。
        保险公司真破产了怎么办？

        由上述法律条款可以看出，人寿保单是由国家背书保障履约的，即使出现你购买保单的保险公司破产了，你的保单也会由新接的保险公司进行履约。
        首先保单会优先转让给其它愿意接受进行兼并重组的保险公司，如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般都是找国资背景，非常有实力的保险公司强制性接手。所以即使保险公司破产了，已经成交的人寿保单无需担心，你只是换了一家保险公司给你服务而已。
        说到这里，顺带提一下。很多人由于地域的限制，基本只听过平安、太平洋等几家大的保险公司的名字。但实际上目前国内一共有人身保险公司91家，财产保险公司88家。这是已经在银保监会注册，并且有相关信息公开的正规保险公司。
        那么知名的保险公司和不知名的保险公司有什么差异呢？两者之间有个很大的差异就是品牌溢价。什么是品牌溢价？比如：都是由一家代工厂生产的鞋子，相同的鞋子耐克品牌一双要卖1000多元，代工厂自己生产拿出来卖的品牌知名度不高的相同鞋子，可能也就是卖100多元一双。当然这里的意思不是说大品牌保险公司的保险产品都不好，小品牌保险公司的产品就一定好。
        保险产品好不好的判断依据不是公司知名度，而且保单合同的条款。最重要的是要看好保险合同里面的保障条款，保障内容适合你的产品，不用担心履约的问题。保险的本质其实就是合同关系，所以写进合同里面的条款才是最重要的，未来一定要履约的。
        最后再提一下，常见的容易引起保险理赔纠纷的注意事项。绝大部分的理赔纠纷都是由于投保人在投保时，健康告知这个环节没有做规范造成的。
        重要的事情说三遍：健康告知！健康告知！健康告

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一、什么是寿险？
很多人会误解，寿险就是身故才能赔付的保险，包括很多保险从业人员自己也没有搞清楚，那些保险品类是寿险。先给大家分享一下寿险的官方版定义：
人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故（给付保险金的条件）的一种人身保险业务。——《保险学》（魏华林 林宝清 主编）
寿险包含了生存责任的寿险品种，包括：生存保险、生死两全险、养老保险（生死两全保险的特殊形式），由于篇幅和内容复杂程度的限制，今天生存类寿险不展开分享，后期会有专题分享。
今天主要分享讲解的是以被保险死亡或者全残作为保险事故的人身保险产品，也是大家狭义理解的寿险，下文也用“寿险”作为此类产品的总名称。
二、一般寿险主要分为三类：短期寿险、定期寿险和终身寿险。
1、短期寿险
短期寿险：一般缴纳一年保一年，每年的保费是不固定的（这种类型产品比较少，也不推荐，保障太不稳定）。
优点：如果年纪很轻，身体健康，单买1年短期寿险价格便宜（但是费率随着 年纪上涨）。
缺点：
①　总体保费不便宜，如果保障相同的固定周期，每年保费叠加起来不比规划固定周期的保费便宜。
②　续保问题。包括：忘记续保、产品下架、费率上涨等问题。
③　每年都需要健康告知，且要符合健康告知才能投保。
④　等待期问题，若不连续投保，每年都有等待期。
适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时保障，后期需加中长期定寿。
2、定期寿险
普通家庭推荐配置定期寿险，通常可选择保障时间一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁。
优点：性价比高，保障期可自由选择；保障确定，无续保和涨价风险。
适合人群：刚到社会打拼的年轻人、家庭经济支柱、或者子女未成年者、有房贷车贷等债务较多的人，创业者等有家庭经济责任的人群。
3、终身寿险
顾名思义就是保终身的产品。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。
优点：一定会赔付，因为人的死亡率是100%；
缺点：现金流占用比较高，杠杆较低；
适合人群：基础保障已配齐的朋友，资金比较宽裕的朋友。
寿险有很多高端用法比如：避税、隔离债务、指定私密传承财富等等功能，如有这些需求的朋友，可以留言咨询。
下面重点说一下，普通家庭比较适合的定期寿险该怎么运用，如何去选择定期寿险产品？
定期寿险的功能：
这个产品是用来承担家庭经济责任和特别大的事故的，保障范围只有身故和全残。除免责条款的事项外，等待期后无论什么原因造成的身故或者全残都赔付保额（意外造成的事故无等待期）。
什么人群适合配置定期寿险？
第一类：家庭经济支柱
我们80后，90后，一般正处在一个上有老，下有小的阶段，家庭经济压力比较大。虽然有些人目前薪资收入比较高，但是只要没有实现财富自由，对家庭未来的生活有经济责任需要承担，建议一定要配置定期寿险。这样即使不幸发生风险事故，能确保自己家庭的生活质量不受太大的影