來呀！談保險‪！‬ 李來居保險經紀人

大部分業務員只看到 #客戶現在的價值，沒看到 #客戶的終身價值 ，否則他們的思維與行為模式就會不一樣。
Customer Lifetime Value
#品牌忠誠
#終身價值
#客戶終身價值
#CLV
#保險行銷第三週課程

《你提供的是“服務”還是“勞務”？》
今天備課時，看到當年上課寫的一句話，依然超級有感。
「勞務」容易被取代
「服務」相對不容易
但面對chatGPT等AI的發展
你提供的服務有與時俱進嗎？
#保險行銷
#服務與勞務

#透天厝的陷阱！
這是中南部的朋友最常踩到的雷！
日前有學生詢問透天厝火險問題，為了解說方便，我略微修改問題如下：
提問：「透天厝的一樓是自助餐，二樓以上是住家，一樓保商業火險，二樓以上保住宅火險，如果發生火災可否理賠？」
這是許多透天厝會發生的情形，如果是同一個門牌，樓梯在屋內的透天厝，一樓無論是自己營業，或出租給別人營業，#整棟 都要投保 #商業火災保險，否則不會理賠。
找一個稍微久一點的新聞給大家參考：《房子租人賣早餐燒毀！控保火險竟不理賠》【新聞貼在留言】
上述新聞事件就是我所說的情形，至於保戶可不可以或有沒有跟業務員求償呢？我認為可以，但我沒找到後續的判決。
在《住宅火災保險參考條款》中明文約定「建築物：指定著於土地作為 #住宅使用 之 #獨棟式建築物 或 #整棟建築物中之一層或一間。」且在第25條不保之建築物中約定如下：
「本保險契約所承保之 #建築物 須 #作為住宅使用，凡 #全部 或 #一部分 供辦公、加工、製造或 #營業用 之建築物，不在本保險承保範圍以內。本公司對其發生之損失，#不負賠償責任。」
條款寫的很清楚、法院見解也沒有懸念，所以，大家自己務必要注意。
摘錄法院判決如下：
『原告主張之事實，雖據其提出保險契約、火災照片等為證。惟查：依系爭保險契約條款第三條明定：「建築物：指定著於土地作為住宅使用之獨棟式建築物……。」第二十五條：「本保險契約所承保之建築物須作為住宅使用，凡全部或一部分供辦公、加工、製作或營業用之建築物，不在本保險承保範圍。本公司對其發生的損失，不負賠償責任。」而系爭房屋為 #三層樓透天獨棟建築物，#一樓部分由原告作為營業使用，此為兩造所不爭執。則揆諸上述之保險條款，系爭房屋既已一部供營業之用，而非全部作為住宅使用，即 #非作為住宅使用之獨棟式建築物，自 #不得為系爭保險契約之標的物，縱其發生火災，亦非系爭保險契約承保範圍，被告不負賠償之責，無待多言。故原告之主張顯有違保險契約之約定，應以被告之抗辯為可採。』
詢問的學生表示，產險公司窗口說可以一樓投保商業火險就好了，二樓以上另外投保住宅火險，他們都是這樣做的。但是這絕對會有問題，除非是一層一個門牌、樓梯在外的公寓式建築，否則傳統透天厝是不能這樣投保的。
那如果一樓買商火，二樓以上買住宅火災地震基本保險，地震全倒呢？會不會賠？

【#火災保險 #免費課程影片 我貼在留言處】
#從新聞看保險
#住宅火災保險
#商業火災保險
#透天厝

今天上午從四面八方的 #牙醫 客戶湧入一樣的訊息
，原本一個、一個在回覆，後來實在來不及
，所以乾脆來寫一篇文章，等一下也可以轉貼。
個案的情形是牙醫師在診所在進行
#舒眠療法
時，發生了患者感染肺炎的狀況，進而產生的
#醫療糾紛
。
雖然醫師認為患者感染肺炎跟治療並沒有關係，但是還是申請了醫責險的出險，然而保險公司說，因為沒有附加舒眠療法的條款，所以不能啟動理賠。
話說跟這家保險公司往來醫責險，我的經驗都不是太OK
，什麼理由都有，我已經領教過了。
所以我立刻去找了市面上，結果的確也只有這家公司有相關的條款，再看了一下條款的內容，其實並不是很OK
，就算這個個案有加這個條款，依照這家公司的條款，也應該不會賠。
反倒是原本沒有加的狀況下，我認為無論是麻醉醫師、或者牙醫師的醫責險保險公司都必須出來處理，當然最後很難理賠的原因，是因為
#醫生根本沒有責任
，而不是
#不在承保範圍內
，這是不一樣的事情。
大家在詢問的這個 #附加條款內容 節錄如下：
第二條 用詞定義
本附加條款用詞定義如下：
一、麻醉科醫師：經醫師考試及格並依本法領有麻醉科專科醫師證書者。
二、舒眠麻醉：由麻醉科醫師全程在場情況下，控制鎮靜藥物的濃度、控制輸液幫浦給予適當的藥物劑量，經靜脈注射注入患者體內，讓患者在放鬆、鎮靜的狀態下完成治療。
三、#直接造成患者體傷或死亡：於 #舒眠麻醉 情況下之 #牙醫業務行為，與患者 #體傷或死亡 間 #有直接因果關係。
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#保障範圍「直接造成患者體傷或死亡」
如果「直接死亡」，麻醉科醫師的醫責會出險，因為通常不是牙科造成。
如果「受傷」通常是牙科，牙科醫責應該要啟動。
個案是肺炎…..是生病，而且很難證明因果關係。
但是，這件醫療糾紛無法出險，其實不是保險的問題，是 #保險從業人員的問題。
我的經驗，大部分的醫師或診所是找壽險公司或者是做壽險的業務員，請他們順便幫診所做醫責險的規劃，這幾年的經驗下來，以壽險為主的業務員，在產險上面的專業知識相對較薄弱，所以有時候遇到產險公司錯誤或者無理的說法，沒有能力抵抗。
大部分的人在買保險時，挑都是 #商品，可是要看醫生的時候，選的都是 #醫生 不是 #藥品，好的醫生，自然會幫你開正確的處方箋、找到對的藥品，至於這個藥是哪個藥廠，其實比較次要。
好的保險業務員或經紀人才是重點，找到對的保險輔助人，自然會幫你做出正確的規劃，你只要相信他的專業就好。
不要一直拿網路上的資訊來比較或質疑，相信大部分的醫師在看診的時候，應該也很討厭遇到患者一直說「網路上說什麼病不是應該吃什麼藥嗎？」
前述的個案診所，可以試試 #醫療機構責任險 出險，您們應該有投保才對。
突然覺得我好像可以工商服務一下我的產險課程，3/31跟4/11的責任險課程，剛好就會談到醫師責任險與醫療機關責任險，但已經額滿
，最近沒再另外開課了
。

「注意唷～你要記得呼吸唷！」
講師在課堂講到這句話時，我心裡震了一下。
上週我們公會舉辦了兩天的在職訓練，第一天上午四小時的課程，主題是關於「保險犯罪防治」，下午則是「保險犯罪調查」。
上午的講師，從全球「反貪腐」一路談到金融環境的「永續發展」，還談論了「倫理道德」。
在談全球都開始推動「金融永續發展的作為與綱要」時，講師說了上面那句話「注意唷～你要記得呼吸唷！」，然後問我們「你們會這樣跟別人說嗎？」
不會！當然不會！因為沒有人會忘記呼吸啊！
所以，當全世界都開始不斷倡導「金融永續發展」的重要性，甚至列出明確的遵循綱要，是不是代表「有什麼東西」不見了？所以要特別提醒？
認識我久一點的人，應該知道我對於法令遵循、不當招攬、保險犯罪等議題十分重視，除了舉辦相關的課程、寫文章、錄影片，就是希望大家可以重視這個議題，我突然發現，為什麼我要一直講呢？是不是「有什麼東西」不見了？
記得剛做保險時，所謂的要保書只是一張A4紙而已，一個要保人簽名欄位、一個被保險人簽名以及一個業務員簽名欄位。
現在呢？一本本的要保「書」，不斷增加的聲明書、報告書、告知書與確認書，加上無數的簽名，結果呢？消費者權益有受到更好的保護嗎？並沒有。
為什麼要簽這麼多名字？是不是「有什麼東西」不見了呢？
你去餐廳吃午餐時，會跟服務生說「你等等給我的餐點，確定有煮熟吧？食材沒過期吧？」，又或者是店員會跟你說「你吃完會付錢吧？」大部分的人應該都不會這樣做，那是一種信任。
所以，當有一些店家，發生過幾次客人沒結帳就離開的情形後，店家可能就會在送上餐點時要求「先結帳」，因為「信任」不見了。
我們的保險業，有沒有什麼「不見了」？！
為什麼保險公司核保這麼嚴？為什麼理賠這麼刁難？為什麼客戶這麼不信任保險？
為什麼我要在這邊寫這篇文章？
第一天的課程結束，我看著公會的工作人員協助台大校方人員整理階梯教室時，地上大概有七、八處的明顯垃圾，如同電影散場時一樣。
其中一位工作人員說「講了一上午的倫理道德，似乎也沒什麼用，因為有些人的道德值已經到頂了。」
第二天我特別注意了一下，在每一節下課都在走道走動，果然地上開始有人掉(丟)了垃圾或紙屑，當事人也許有意無意、知情或不知情，旁邊的人有人撿起、有人視若無睹。
我需要去提醒他嗎？我心裡在想。
「我是來上課的，你管我這麼多？」我如果做了，他們心裡可能這樣想吧。
第二天結束，工作人員依然清理著環境。
一邊清理，大家又開起「道德值」達到上限的玩笑，講著如同電玩角色般，每個角色的能力值屬性不同，有些角色的「道德值」設定原本就很低的笑話。
換個場景，來到坊間英文補習班的教室。
中小學生下課後，三三兩兩的來到補習班準備補習英文，幾個國小學生打打鬧鬧甚至罵起三字經，吵到旁邊正在準備考試的國中生。
老師說「同學們，安靜一點，你們吵到其他人了！而且，怎麼可以罵三字經！」，同學們摸摸鼻子靜下來，窸窸窣窣的碎念著「管那麼多？罵三字經又怎麼樣了？我們英文成績超好！」
身為一個英文補習班老師，把英文教好就好了嗎？需要管到小朋友的生活常規嗎？小朋友會聽嗎？是不是多此一舉？
再回到我自己的課堂。
課堂學員們都是來學習保險及相關的專業，身為一個老師，除了教授保險的專業，當看到一些不妥當的言行舉止，我需不需要

《施工造成鄰屋倒塌，工程保險會不會理賠？》
晚餐時，看到一個因為 #施工不當，造成鄰屋 #百年老宅倒塌 的新聞，一人死亡。(新聞貼在留言處)
教學養成的習慣，常常要準備一些新聞事件及案例，這樣在解釋保險條款時搭配新聞事件，同學印象可以更深刻，也更容易理解。
搜尋到新聞連結、找到相關影片，正在存檔的時候，剛好一位同學發了 #工程險條款 過來，瞄了一眼就回傳了新聞影片截圖，果然被我猜中了
。
這位同學就是要詢問這個新聞事件的相關保險規劃應該怎麼做。
附上一張今年初承做的
#工程保險要保書
來說明，狀況跟這個新聞事件有點像。
這兩個個案看起來都是 #老屋改建，在這種透天厝或老屋改建的狀況，如果前後左右有相鄰的房子，建議要幫客戶加保第三人建築物龜裂、倒塌責任險附加保險。
如果單純投保 #營造綜合保險，#鄰屋龜裂跟倒塌 是在 #除外不保 的事項中，並不會理賠。
工程保險另外一個重點是在多如牛毛的各種附加險及附加條款，許多時候附加條款的名字跟大家想的內容根本不一樣，甚至是相反的。
例如，加保了「#竊盜損失附加條款」，一般的小型室內裝修工程通常就 #賠不到竊盜 了！
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【條款節錄】如下：
加保竊盜損失附加條款(以下簡稱本附加條款)，於本附加條款有效期間內，#被保險人遵守下列約定 為本公司對竊盜所致毀損滅失 #負責賠償之先決條件：
1.工程材料、半成品組件及設備集中置存設有安全圍籬之處所，整捲之電纜、電線及尚未裝設之衛浴設備、五金器材、機械或電子設備等，應置放於 #加鎖之倉庫/房間，並 #派專人管理。
2.#派員駐守並經常巡視儲存處所，保留 #巡場紀錄。
3.遇有竊盜損失應即通知治安機關，取得載有失竊清單之報案證明文件，並立即提供本公司施工日報表、失竊物進貨證明文件、相關資料及發票。
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一般住宅裝修工程，是不是很難理賠呢？
再舉例：
加保「#消防附加條款」，一般小型的室內裝修工程，通常 #火災就不會賠 了！
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【條款節錄】如下：
要保人於投保本公司營造綜合保險(以下簡稱主保險契約)後，投保本「消防附加條款」 (以下簡稱本附加條款)，於本附加條款有效期間內， #被保險人應確實執行下列安全措施，否則本公司對於直接或間接因火災或爆炸所致之任何毀損滅失 #不負賠償責任：
一、施工處所應配合工程進度設置有效之消防設備，且各層樓地板面積每二百平方公尺(含未滿)至少應設置一具滅火器，固定放置於取用方便之明顯處所，並應定期檢測，以保持堪用狀態。 被保險人應指派適當數量之施工人員 #接受操作前項消防設備之完整訓練，並有適當數量人員可隨時擔任消防工作。
三、#廢棄物應定期清理；從事室內裝修之樓層，#每日收工前應將可燃性廢棄物清除。
四、從事任何產生火花或熱量之工作，#應採事先書面核准，未取得書面核准前不得進行。 前項所稱工作 #包括但不限於：
(一)研磨、切割、熔接或焊接。
(二)使用噴燈或氣炬。
(三)熱瀝青之施工。
上述工作之作業現場至少須指派曾受消防訓練人員一名，#配備滅火設備監視應變，並於工作結束後立即對作業區域進行檢查。
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是不是也很多限制啊！
但是許多朋友在投保或規劃工程保險時，基本上無法去了解到這麼細節的條款內容，這是要特別注意的。
#從新聞看保險
#工程險
#鄰屋倒塌