הכסף של החיים עצמ‪ם‬ תומר ורון | משכנתא ופיננסיים בגובה העיניים

בפרק הזה אנחנו נדבר על השקעות, ומשכנתא והכל ביחד. 

אולי השאלה שאני מקבל הכי הרבה בחודשים האחרונים -

תגיד, כדאי לקחת את הכסף שיש לי בצד ולסגור חלק מהמשכנתא? או יש לי גמל להשקעה שאני יכולה להכניס למשכנתא - זה כדאי? וגם שאלה שקיבלתי לא אחת - קרן ההשתלמות שלי נזילה. שווה שאני אסגור איתה את המשכנתא.

האמת שזה הגיע מכם, פה במייל (איך אתם עדיין לא ברשימת התפוצה?! לינק למטה) וגם בפרטי בוואטסאפ 

״נשמח לפרק על זה״. 

״אני מתלבט״

 

אז אנחנו הולכים לדבר על כמה וכמה פרמטרים שיעזרו לנו לקבל את ההחלטה. בין אם אתם מדברים על כסף שיושב בעו״ש ובין אם זה קרן השתלמות. בין אם זה במטרה להוריד החזר חודשי או לחסוך כסף.

ניסיתי לעשות את זה מסודר. אז הנה 5 פרמטרים לבחינת השקעה מול משכנתא, כסף קיים מול משכנתא, אנחנו נהיה גם בפרקטיקה וגם בסמול דיטלס.

 

הנה הפרמטרים שדיברתי עליהם בפרק שיעזרו לנו לקבל החלטה: 

1. תזרים 

2. נזילות 

3. האקסל היבש

4. איזה כסף 

5. לנשוך שפתיים (או תיאום ציפיות) 

 

וזה לא רק הפרמטרים האלו - זה גם להיות הכי פרקטי.

איך עושים את זה ואם כבר הלכנו על זה איזו אסטרטגיה תשרת אותי הכי טוב? 

הופה, מעניין לא?

 אני לא אובייקטיבי אבל לדעתי פרק עמוס בערך.

תהיו מרוכזים.

הכסף של החיים עצמם

________________________________________________
מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה: https://www.tomervaron.com/newsletter
אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9
פייסבוק: https://bit.ly/39edS6W
טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO
מייל: info@tomervaron.com
אתר: www.tomervaron.com
ניתן גם להזמין הרצאות למקום העבודה שלכן: https://www.tomervaron.com/lec1

אחת לתקופה יש את אותה בשיחה בגרסה כזאת או אחרת. 

חבר או חברה שעוזבים את מקום העבודה ואז שואלים אם למשוך את הפיצויים ולמה לא, והרי זה פיצויים וזה בכלל מגיע להם כי פיטרו אותם או שפשוט מגיע לנו למשוך כי אנחנו עוברים מקום 

והשיחה הזאת קרתה ממש לא מזמן עם חבר ממש טוב. יושבים לבירה ואז זה עולה. והוא שאל, ודיברנו, והתווכחנו ודיברנו על אפשרויות ומה כן ומה לא, והאם למשוך ולהשקיע לבד ויתרונות וחסרונות והגענו למקום הקסום של פיצויים פטורים ממס. 

וסיימנו את השיחה ואמרתי לעצמי טוב, זה פרק. זה הכי פרק שיכול להיות כי זה נושא ששואלים אותי במייל, באינסטגרם והגיע הזמן לצלול לזה.



ואת האמת להגיד - זה פרק קצת כבד כי הנושא כבד אבל חשוב 

על מה דיברנו?

> הסטטוס המשפטי - מתי מגיעים לי פיצויים? 

> מתי המעסיק מפקיד לי 6% לפיצויים ומתי יותר? 

> איך יודעים כמה מזה פטור ממס? 

> האם למשוך ולהשקיע לבד? 

> אם לא למשוך - מה אז? מה עושים?  



אז זה פרק בשביל אותו חבר שישבנו לבירה בשניט 

וזה פרק בשביל המון חברים וחברות 



ותעבירו את זה לכל מי שזה יכול להיות רלוונטי 

כי בוא נגיד את האמת - טעות פה יכולה לחתוך לנו את הפנסיה ברגע.

________________________________________________
מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה: https://www.tomervaron.com/newsletter
אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9
פייסבוק: https://bit.ly/39edS6W
טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO
מייל: info@tomervaron.com
אתר: www.tomervaron.com
ניתן גם להזמין הרצאות למקום העבודה שלכן: https://www.tomervaron.com/lec1

אז הייתה פגרת פסח קטנה והנה אנחנו חוזרים בכל הכוח וקודם כל להגיד תודה על התגובות שאני מקבל מכן ומכם. זה כיף וזה עושה חשק לעשות עוד פרקים.
קיבלתי ממש היום רעיון לפרק במייל שנראה לי נקדם בקרוב, וקיבלתי רעיון לדבר על פיצויים בפנסיה ומה קורה בסיום עבודה אז גם זה בקנה אבל
היום איתנו האיש שהקים את בית ההשקעות שמנהל היום כמעט 300 מיליארד שקל. 
הוא התחיל בכלל כמורה להיסטוריה וב-1979 הקים את בית ההשקעות. אם תרצו - מתקופת בית שני לבית השקעות.
בטוח חלק מהמאזינות או המאזינים מנהלים שם את הפנסיה או קופת גמל או קרן השלמות או שפתחו שם תיק מסחר עצמאי ואני מדבר על צבי סטפק, מייסד מיטב בית השקעות ודירקטור בחברה כיום, בעל מניות, יו״ר ארגון קפיטליזם קשוב - שמנסה לשנות את האופן שבו המגזר העסקי פועל. 
על מה דיברנו?
> במה צבי משקיע? מניות או קרנות? 
> ואם קרנות - אם פאסיבי או ניהול אקטיבי? 
> באיזה מסלול הוא היה ממליץ לנכדה שלו לנהל את הפנסיה? 
> מה החלוקה הממולצת למניות לפי גיאוגרפיה? 
> מה הוא חושב על שוק הדיור 
> ו-8-9 שנים אחרי שתמך באופן די חריג לאותם ימים בהגבלת שכר הבכירים בבנקים ובגופים הפיננסים - מה הוא חושב היום בדיעבד? ואיך זה קשור לקפיטליזם קצת אחר? 
אני תומר ורון, אתם בכסף של החיים עצמם 
אוהבים את הפודקאסט - ספרו לי קצת, תנו רעיונות לפרקים, תדרגו אותו ותעבירו לחברים וחברות שגם הן יהנו. 

יאללה 
פרק 40
מתחילים

הנה סיפור אמיתי

זוג רוצה לקנות דירה ב-2 מיליון שקל. הם יביאו הון עצמי של 500 אלף לצורך הרכישה, כלומר ייקחו 1.5 מיליון משכנתא. בפועל הם יצטרכו הון עצמי גבוה יותר כן?

יוצא שהם ייקחו משכנתא של 75%. שזה המקסימום. 

והדירה היא להשקעה. כלומר הם ישכירו אותה.

שאלתי אותם מה השכירות שיקבלו,

העריכו באזור ה-5,000 ₪ לחודש. 

אחלה - יש לנו את הנתונים הבסיסיים.

- איך יודעים עם זו עסקה טובה?

- מה צריך לשאול את עצמנו?

- איך בכלל מחשבים את התשואה כאן?

- ללכת על זה או לא?



בוא נעבור ביחד ונראה מה הפרמטרים לבחינת ההשקעה?

פרק 39 

מתחילים!



ועוד מילה ברשותכן 

חייב להגיד שבחודש האחרון אני מוצף בהודעות ומיילים ושיחות קטנות על הפודקאסט וכמה שזה כיף לשמוע אתכם ואת הפרגון ואת האהבה הזאת. תמיד שמח לשמוע אז שלחו ותנו פידבק - גם לדרג את הפודקאסט וגם מוזמנים לשלוח הודעה / מייל אם איך היה לכם הפרק ומה עוד הייתם רוצים.

_____________________________________________________
מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה: https://www.tomervaron.com/newsletter
אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9
פייסבוק: https://bit.ly/39edS6W
טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO
מייל: info@tomervaron.com
אתר: www.tomervaron.com
ניתן גם להזמין הרצאות: https://www.tomervaron.com/lec1

כמה אנחנו לא אוהבים את הבנקים אה? הרבה מזה הם הרוויחו ביושר. אבל יש לנו גם איזשהו פחד מבנקים, מעולם הידע הזה, אנחנו לא מספיק מכירים אותו והדבר הזה עולה לנו הרבה כסף.
כמה זה הרבה? מיליארדי שקלים.
אני יודע זה מספר גדול שעובר לידנו. מיליארדים נו… אבל בואו ניקח את הכסף בעוש רק על זה אנחנו מפסידים במינימום 10 מיליארד שקל בשנה. זה פסיכי. זה לא באמת הגיוני וזה בעיקר פתיר. אבל אנחנו צריכים להיות פרואקטיביים. אין ברירה אחרת.
 
ולמה אני מדבר אתכם על זה עכשיו?
כי הבנקים פרסמו כעת את הדוחות השנתיים שלהם ל-2023. 25 מיליארד שקל רווח נקי. אחרי הוצאות אחרי הכל. איזה ביזנס מודל יש להם אה?
אני לא יודע מה השתבש אצלי בדרך כי אני די אוהב לקרוא דוחות כספיים של בנקים. אוהב לפתוח, אוהב לראות את הטבלאות, את מיליארדי שקלים שאנחנו משלמים סתם. פעם אפילו הייתי מבקש מהבנקים ממש את הדוח בהארד קופי היום אני מסתפק בדיגיטלי :) 
 
דוח כזה הוא בערך 400 עמודים. והאמת - זה לא רק מספרים, מתוך הטבלאות מבינים סיפור וזה הסיפור שאני רוצה לספר לכם היום. מבטיח לכן שזה לא סיפור לפני שינה, זה לא טרופותי או הארנב הקשיב. זה פרק מעניין לאללה כי המספרים האלו זה החיים עצמם. זה עליית מחירי הדיור בשנים האחרונות ואיך היא משתקפת, זה הכסף בעו״ש והפיקדונות והריביות, זה המלחמה ואיך היא משפיעה וזה גם השקעות כי הבנקים נסחרים בבורסה - האם המניות שלהם מעניינות?
 
כדי לענות על כל השאלות האלו הבאתי לפודקאסט את אלון גלזר. הוא סמנכ״ל בלידר שוקי הון אבל הוא בעיקר אנליסט בנקים מנוסה שראה איזה דוח או שניים של בנקים והוא ידבר איתנו כאן על הפרספקטיבה הזאת גם ולאן זה הולך מכאן. דיברנו גם על כך שבנק זה בעצם העסק הכי ממונף שיכול להיות וזה די מוזר אז הרחבנו על זה בפרק.
ֿוקראתי לפרק הזה מכונת הרווחים של הבנקים, לא כדי להיות קליקבייט או משהו אלא בגלל שנדמה שלא משנה מה, רגולציה, ועדות להגברת התחרות, קורונה, מלחמה, הבנקים זה בנקים, והבנקים מרוויחים. 
האם זה יכול להשתנות? 
לטובתינו? 
 
הכסף של החיים עצמם
אני תומר ורון
מתחילים!

נ.ב
רק להגיד שאני מקבל מכם מלא מלא פידבקים והודעות ומיילים על הפודקאסט ואיזה כיף לשמוע אתכן אז תודה רבה! מוזמנים להגיב פה על הפרק, מוזמנות לדרג בספוטיפיי / אפל פודקאסט ובעעיקר מוזמנים לשלוח לי הודעות עם פידבקים, מה אהבתם ומה הייתן רוצות שיהיה פה עוד .
 

אי שם לקראת סוף פברואר נסעתי למגדל בסר 2 ברמת גן ונפגשתי עם אורי קרן - מנהל ההשקעות הראשי של מור גמל. על השולחן של אורי שני מסכים. המספרים רצים. העין תמיד על השוק. על הקיר גופיות כדורסל של יאניס ושל טייטום ותמונה של מייקל ג׳ורדן. 

מור נכנסו בסערה לעולם הפנסיוני וההשקעות איפשהו ב-2019. פתאום היה עוד בית השקעות בנוף שידע לנצל את היתרון לקוטן ולכן בלט מההתחלה בתשואות. תוסיפו לזה את השנים הפחות הטובות של אלטשולר וקיבלתם מאצ׳-  שאפילו הזוגות הבודדים שכבר שהצליחו להתחתן דרך טינדר  - לא ראו כזה. 
בתוך שנתיים-שלוש מיליארדי שקלים עברו למור ואם נסתכל למשל על קרנות השתלמות הכלליות הוא כבר נושק להיות הגוף השני בגודלו מבחינת ניהול הכספים עם כמעט 20 מיליארד שקל. אלטשולר אגב עדיין פי 2. ב-2023 הכי הרבה כסף נכנס לקרן השתלמות מסלול כללי של מור ביחס למתחרים. מעל 2 מיליארד שקלים. 
כשמדברים עם אורי אפשר לגלוש, טוב נו באמת גלשנו אז דיברנו על דברים מעניינים 

על האחות מבית החולים שהתקשרה וביקשה לעבור לסנופי

על ההקטנה של משקל המניות בישראל ועכשיו ההגדלה שלו 

על הבנקים בישראל וכמה הם באמת שווים 

גם על המס על הבנקים ואיך הוא בעצם יכול לעלות את המס על הציבור העובד לדעתו

וגם איך לא - על נכסים לא סחירים אבל אורי הוא כן מאמין בזה אז הוא מציג דעה אחרת לגמרי ממה ששמעתם בפרק 35 את יאיר לפידות. 


תרימו קצת הווליום, שימו אוזניות
פרק 37
הכסף של החיים עצמם 
מ ת ח י ל י ם 
_____________________________________________________
מוזמנים להיות חלק מרשימת התפוצה: https://www.tomervaron.com/newsletter
אינסטגרם: https://bit.ly/3N8d3v9
פייסבוק: https://bit.ly/39edS6W
טוויטר: https://bit.ly/3l4HdDO
מייל: info@tomervaron.com
אתר: www.tomervaron.com
ניתן גם להזמין הרצאות: https://www.tomervaron.com/lec1