三桶金 × 4%提領法，打造不怕風浪的退休人生《有錢到老後》| 天下文化Podcast

這一集節目主持人郝旭烈與作家嫺人老師持續，圍繞在嫺人老師的新書《有錢到老後》，兩人深入討論退休理財的關鍵思維與心態調整。節目延續上一集「三桶金」的概念將資產分成短期、中期與長期三個用途的桶子，提醒聽眾退休金不只是要「有」，更要「會用、能用、安心用」。

節目一開始，郝哥提到「投資並非一帆風順」，市場總會出現震盪與下跌，被他稱作「瘋狗浪」或「Mr. Market」的劇烈波動，最容易讓人恐慌、錯失機會。

嫺人老師回應說，自己剛退休時也會害怕虧損，但多年後她發現「短期波動不是最大的風險，長期目標達不到才是」。

她指出許多人過於害怕短期下跌，反而錯失長期成長的報酬。為了克服恐懼，她採用美國學者研究建議的「逐步投入法」：剛退休時只投入20–30%的資金在股票市場，之後10年慢慢提高到60–70%，讓自己循序漸進地面對市場風險。這樣的方式讓她在經歷市場起伏時能更有信心，也印證了「保守不一定壞，重點是穩定前行」。

嫺人老師強調，投資的關鍵是「抱得久」，能撐過短期震盪的人，長期往往會贏。她舉例有網友在股市下跌時因恐懼賣出，後來錯過反彈，這樣的「信心不足」才是投資最大的敵人。

關於「花錢」這個主題。嫺人老師特別分享「敢花、花得剛好」的重要性。她介紹了「4%提領法則」這是美國退休理財界常用的理論：假設退休期約30年，每年從總資產中提領4%作為生活費，再依通膨調整，就能讓退休金「花得長久」。

郝哥總結說，「4%法則」其實與「三桶金」息息相關：先存好錢、分好用途，才有資格談投資和花費。他笑著說，若覺得4%不夠花，就試著讓自己繼續創造收入，因為完全靠投資生活仍有運氣成分。

嫺人老師也同意，退休後仍可擁有「主動收入」，重點不在錢多寡，而是從中找到生活意義。她舉例許多長輩退休後去超商、素食店幫忙，甚至當導遊、寫部落格，不僅開心還能賺點錢，生活反而更有重心。

在節目的尾聲，嫺人老師談到《有錢到老後》的核心，不只是理財，更是心安。她認為退休最需要的是「財務安全感」與「心理安定感」。如果錢沒安頓好，就算手上有存款也不安心。

最後，郝哥提供我們，在追求財富自由之前，先學會心靈自由；先安頓心理，再安頓財富。當你懂得存錢（穩健的基礎）、會投資（讓錢替你工作）、敢花錢（享受生活）、持續創造收入（保持活力），老後的生活自然能「有錢、有閒、又有心安」。

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