Inversión para humanos

Borja Rubí

Soy Borja Rubí y podría empapelar paredes enteras con títulos, contarte mi experiencia internacional en bancos de inversión y darte la tabarra con más de lo mismo. Sin embargo, prefiero contarte todo lo que sé (y he aprendido en 15 años de experiencia) en este podcast sobre inversiones, finanzas, economía y fondos de inversión. Fácil y sencillo. Para humanos. No para robots ¿De verdad sigues leyendo ese peñazo de informes?

  1. 3d ago

    El Banco #2 | Hablar en público, marca personal y el LinkedIn de los bots

    Nadie nos enseñó a hablar en público. Nos enseñaron a resolver ecuaciones de segundo grado y a memorizar afluentes, pero no a defender una idea en voz alta sin que nos tiemble la voz. Y resulta que eso, y no las ecuaciones, es lo que termina decidiendo entrevistas, negociaciones, clientes y relaciones. De esto, y de cómo la tecnología está enturbiando justo la parte que importa, va el segundo episodio de El Banco. Te venden con bots, pero te compran las personas A Luisma le pasó esta semana algo que lo resume todo. Recibió la típica cadena de correos automatizados de un comercial: uno, otro y otro, porque no contestaba. Cuando respondió al tercero medio en broma, sabiendo que detrás había un bot, el vendedor se ofendió y le preguntó si le hacía gracia. La paradoja es perfecta. Me cuelo en tu correo sin saber siquiera de dónde saqué tu email, te meto en una secuencia que no has pedido, y encima me molesto si no te la tomas en serio. LinkedIn ha terminado igual. El "he creado este mapa mental, escribe CLOUD y te lo envío" que junta cientos de comentarios cuya única función es decirle al algoritmo que esa persona es una autoridad. El "responde NO para dejar de recibir", que no te saca de ninguna lista, solo confirma que has abierto el mensaje. Herramientas como ManyChat que disparan un mensaje privado automático a todo el que comenta una palabra. Conversaciones donde no hablas con nadie, porque al otro lado solo hay una máquina: le contestas y sigue la máquina. Hay un detalle que casi nadie se plantea y que comentamos en el episodio: si quitas "CEO" o "director general" del titular de tu perfil, dejas de aparecer en los filtros con los que segmentan los que automatizan, y te llega muchísimo menos spam. No arregla el problema, pero dice mucho sobre cómo funciona el problema. Y lo importante es lo de después, porque quejarse de los bots es fácil y hacer lo otro es lento. Lo que de verdad funciona no tiene atajo. A un contacto que conocimos en un evento en Madrid en 2018 le hemos vendido la semana pasada: siete años de relación, sin prisa y sin secuencias automáticas. LinkedIn no sirve para cerrar ventas a lo bestia. Sirve para abrir conversaciones. Lo que venga después, si viene, lo deciden las personas. Marca personal: por qué a los jefes les da pánico la cámara Una pregunta que me hago a menudo: ¿por qué hay directivos, fundadores y responsables que dicen "yo no salgo en vídeo, yo no escribo en LinkedIn", cuando ponerse delante del público casi siempre trae cosas buenas? La respuesta casi nunca es falta de tiempo. Es miedo a exponerse. Síndrome del impostor. La sensación de no tener autoridad para dirigirse a los demás, de que alguien va a juzgar, de que no va a salir perfecto. La solución no es forzarse, porque forzado no sale bien. La solución es entender que comunicar es una habilidad, no un don. Yo me acuerdo de la primera vez que me puse delante de un micrófono, en 2020. Lo guionizaba todo, lo escribía todo, me costaba un mundo. Hoy me siento y hablo. No cambió mi talento. Cambiaron las horas. Y para una empresa, que su gente comunique en primera persona, sin filtros, ante clientes, proveedores y competencia, hoy vale más que casi cualquier campaña. El problema viene del cole Todo esto se arrastra desde el colegio. No nos enseñan a hablar en público, ni a ordenar las ideas, ni a escribir con claridad, ni a perder el miedo a levantarnos y decir lo que pensamos. Y en España le sumamos una capa cultural: arrancas algo, no te sale perfecto y ya tienes diez seleccionadores nacionales listos para crucificarte desde el sofá. Tengo un amigo de toda la vida que hoy juega al fútbol profesional delante de decenas de miles de personas y que de niño no era capaz de salir a la pizarra. Se desmayaba. Lo cuento porque desmonta la excusa: el miedo escénico no es una sentencia, es un punto de partida. Y sobre los que critican sin hacer nada, me quedo con la imagen que escuché de un creador: cuando vas por la calle y te ladra un perro, no te agobias ni te ofendes. En internet es parecido. Esa persona no te conoce, no te está valorando, está juzgando diez segundos de algo. Igual tuvo un mal día. No merece ni un minuto de tu energía. Lo que queda cuando apagas el ruido El episodio termina en un sitio raro para una charla que empezó hablando de spam. Cumplí 40 hace poco y pienso más en el tiempo que me queda. Y la conclusión a la que llegamos Luisma y yo, una y otra vez, es la misma: por mucha automatización, mucha herramienta y mucha pantalla, lo único que de verdad importa son las personas. Son las que te enseñan, las que te ayudan, las que te sorprenden y las que terminan comprándote. Todo lo demás es ruido bien empaquetado. En este episodio 00:00 — De dónde vienen nuestros nombres 00:00 — La plaga de bots de ventas: LinkedIn y, sobre todo, el email 00:00 — Le contestas a un comercial automatizado y se enfada 00:00 — ManyChat y el "escribe CLOUD y te lo envío" 00:00 — Para qué sirve LinkedIn de verdad: abrir conversaciones 00:00 — La venta que tardó siete años en cerrarse 00:00 — Por qué programar tus publicaciones te hunde el alcance 00:00 — Marca personal y el miedo a exponerse 00:00 — El cole no nos enseña a hablar en público 00:00 — Los 40, el tiempo y por qué al final siempre están las personas

  2. May 16

    Cláusula de Obligado Cumplimiento: Cómo Negociarla Antes de Firmar el Contrato del Local

    Si vas a abrir un negocio físico y firmas el contrato de alquiler del local sin entender qué es el obligado cumplimiento, puedes acabar pagando decenas de miles de euros aunque cierres mañana. No exagero. En este artículo te explico qué es exactamente, por qué la ley no te protege como crees, cuánto puede costarte salir antes de tiempo y las cinco cláusulas que tienes que negociar sí o sí antes de firmar. Qué es el obligado cumplimiento en un contrato de alquiler de local El obligado cumplimiento es la cláusula del contrato de alquiler que fija durante cuánto tiempo el arrendatario está obligado a permanecer en el local pagando la renta, sin posibilidad de rescindir el contrato sin penalización. Dicho en directo: es la cláusula que decide durante cuántos años estás atado a ese local aunque tu negocio cierre, cambie de modelo o se mude. Es completamente legal, totalmente habitual y, en mi experiencia, la cláusula más cara que firma sin leer un emprendedor en toda su carrera. Por qué la Ley de Arrendamientos Urbanos no te protege en un local comercial Aquí está la confusión que pagan caro la mayoría de emprendedores que firman su primer local: piensan que si las cosas van mal, alguna ley les va a sacar del contrato sin demasiado castigo. No es así. La Ley de Arrendamientos Urbanos sí prevé un mecanismo de desistimiento unilateral para los contratos de vivienda, una vez transcurridos seis meses. Pero en los contratos de uso distinto de vivienda, que es donde caen todos los locales comerciales, oficinas, naves y demás, ese mecanismo no existe por defecto. La LAU se hizo para proteger inquilinos de vivienda, no a empresarios. Lo que firmes manda. Punto. Esto tiene una consecuencia directa: la cláusula de obligado cumplimiento que firmas no la regula ningún tope legal. La duración, la penalización por incumplimiento y las condiciones de salida son lo que negocies en la mesa. Si no negocias, te aplican lo que el casero quiera. Y los caseros profesionales tienen contratos diseñados para protegerse a ellos, no a ti. Cuánto puede costarte salir antes de tiempo Pongamos un ejemplo numérico para que se vea. Imagina que firmas un contrato de alquiler de 5 años con obligado cumplimiento de 3 años, por una renta mensual de 2.500 euros. Decides cerrar el negocio al cabo del primer año. Te quedan 24 meses de obligado cumplimiento por delante. Según cómo esté redactada la cláusula, te pueden reclamar entre el equivalente a 6 mensualidades (15.000 euros) y la totalidad de las rentas pendientes hasta cumplir el período obligatorio (60.000 euros). El rango es enorme, y depende exclusivamente de la letra pequeña. Por eso esta cláusula concreta merece más atención que cualquier otra del contrato.

  3. Mar 27

    Deja de ser el banco de tus clientes. No les financies

    Deja de ser el banco de tus clientes (o por qué no acepto pagos a 90 días) Muchos emprendedores se ponen muy contentos cuando cierran un contrato con una gran empresa o un cliente importante. Brindan con champán porque "han vendido" 10.000 €. Lo que no ven, o no quieren ver, es la letra pequeña de la factura: cobro a 90 días. Si tú entregas tu trabajo hoy, pero cobras dentro de tres meses, no tienes un negocio; tienes una ONG financiera. Durante esos 90 días, tú eres el que está financiando a una empresa que, probablemente, tiene mucha más caja que tú. En mi experiencia, este es uno de los agujeros negros por los que se escapa la vida de los gestores de lo poco. Tú tienes que pagar hoy la luz, la cuota de autónomos, el colegio de los niños y a tus proveedores. Pero tu dinero está "secuestrado" por un cliente que se aprovecha de tu tamaño para mejorar su propio balance a costa del tuyo. 1. Tú no eres un banco: Si un cliente no puede pagarte al contado o en un plazo razonable, quizá no deba ser tu cliente. No financies a nadie, porque nadie te va a financiar a ti cuando lleguen los sustos de Hacienda 2. La caja manda sobre el ego: Me da igual que me digas que has vendido un millón de euros. Enséñame cuántos billetes tienes hoy en el cajón. Las empresas no mueren por falta de ventas, mueren por falta de liquidez 3. Tensa la cuerda: He aprendido a pedir el pago por adelantado en muchos de mis servicios de consultoría. Al principio da miedo, piensas que te van a decir que no, pero ¿sabes qué? El que de verdad valora tu conocimiento y tu tiempo, paga. El que busca "sinergias" y pagos a 120 días, solo te va a traer problemas No trabajes gratis y no financies la fiesta de otros. Si quieres sobrevivir y aguantar más tiempo que nadie, protege tu caja como si fuera el aire que respiras.

  4. Mar 25

    Serie: Episodio 2: ¿Qué es un agente financiero de un banco y cuánto gana en España?

    El mundo de la banca está lleno de mitos. Trabajo estable, buen sueldo, seguridad… Pero cuando empiezas a rascar, la realidad es bastante más compleja. En este episodio de Inversión para Humanos te explico qué es realmente un agente financiero, cómo gana dinero y cuál es la realidad de los sueldos en banca en España. ¿Qué es un agente financiero de un banco? Un agente financiero es un profesional que asesora a clientes en productos financieros (fondos, acciones, carteras, etc.), normalmente vinculado a una entidad bancaria. A diferencia de un empleado tradicional de oficina, el agente financiero suele tener: Mayor autonomía Modelo de ingresos variable Relación directa con el cliente No es un perfil administrativo. Es un perfil comercial y de asesoramiento. ¿Cuánto gana un agente financiero en España? La respuesta corta es: depende. No existe un sueldo fijo estándar como en otros trabajos. La mayoría de agentes financieros cobran en función de: Volumen de patrimonio gestionado Comisiones generadas Actividad comercial Esto significa que los ingresos pueden variar muchísimo entre profesionales. ¿Cuánto gana una persona que trabaja en banca? En banca hay muchos perfiles distintos: Empleado de oficina Gestor comercial Banca privada Agente financiero Los salarios pueden ir desde sueldos medios hasta ingresos elevados en perfiles especializados o con cartera propia. La diferencia clave está en si tienes ingresos fijos… o variables. ¿Qué se necesita para trabajar en un banco? Para trabajar en banca en España necesitas: Formación en finanzas, economía o ADE Certificaciones obligatorias (como MIFID II) Capacidad comercial y trato con clientes La parte técnica es importante. Pero la parte comercial lo es aún más. ¿Cuántos españoles ganan más de 50.000€ al año? Es un porcentaje reducido de la población. Esto pone en contexto algo importante: los salarios altos en banca existen, pero no son la norma. Dependen del rendimiento, la experiencia y la capacidad de generar negocio. La realidad del sector financiero La banca no es solo estabilidad. Es un sistema de incentivos. Y entender cómo se generan los ingresos es clave para decidir si este sector encaja contigo. No es lo mismo un sueldo fijo que vivir de tu capacidad de generar negocio. Conclusión Trabajar en banca puede ser una gran oportunidad… o una mala decisión si no entiendes el modelo. La clave no es cuánto se gana. La clave es cómo se gana. Más contenido sobre inversión, empresa y finanzas en: Instagram: @mr_mooquer LinkedIn: borjarubi

  5. Mar 22

    Lección 27: Inversión Inmobiliaria

    AVISO IMPORTANTE: Este episodio se publicó originalmente en 2024 en mi membresía (contenido privado). Hoy lo abro en versión pública y gratuita para que puedas verlo sin suscripción. - Inversión Inmobiliaria: Descubre las Opciones Ideales para tu Patrimonio ¡Hola a todos! En el fascinante mundo de las inversiones, los inmuebles han demostrado ser una opción sólida y confiable. Como asesor financiero independiente, estoy aquí para guiarte a través de las diferentes estrategias de inversión inmobiliaria. En esta lección, exploramos las diversas opciones que existen para aquellos interesados en ampliar sus horizontes financieros y construir un patrimonio sólido. La inversión inmobiliaria es una de las más populares en España. Pero hay un error muy común: pensar que invertir en inmuebles es solo comprar un piso. En esta lección 27 de Inversión para Humanos explico todas las formas reales de invertir en el sector inmobiliario, desde la compra directa hasta opciones más líquidas y diversificadas como SOCIMIs o fondos de inversión. Hablamos de: • Comprar un piso o local: ventajas y problemas (especialmente la iliquidez) • Qué son las SOCIMIs y cómo invertir en ellas • Invertir en acciones inmobiliarias (Merlin, Lar España…) • Fondos de inversión inmobiliaria global • Crowdfunding inmobiliario (y sus riesgos reales) • Cómo elegir la mejor opción según tu patrimonio La clave no es solo invertir en ladrillo. Es entender cómo y en qué formato hacerlo. - La Ilusión de los Inmuebles Directos A muchos nos atraen la idea de tener propiedades físicas, como locales o plazas de garaje. Sin embargo, es esencial considerar la iliquidez de este tipo de inversiones. Invertir directamente en inmuebles puede limitar tu capacidad de reacción en momentos de necesidad económica. La liquidez es clave, y debemos explorar alternativas inteligentes. - SOCIMIs: La Inversión Inmobiliaria Moderna Las SOCIMIs, o Sociedades Anónimas Cotizadas de Inversión Inmobiliaria, ofrecen una manera inteligente de invertir en inmuebles. Estas empresas cotizan en bolsa y se centran en adquirir y alquilar propiedades. Al invertir en acciones de SOCIMIs, obtienes diversificación y liquidez, dos aspectos fundamentales para el éxito financiero. - Acciones de SOCIMIs: Tu Acceso a una Amplia Cartera Invertir en acciones de SOCIMIs, como Merlin Properties o Lar España Real Estate, te brinda acceso a una cartera diversificada de inmuebles. A diferencia de comprar una propiedad directamente, estarás invirtiendo en inmuebles de manera más amplia y segura, minimizando los riesgos asociados con la iliquidez. - Fondos de Inversión Inmobiliaria: Janus Henderson Global Property Equities Fund Si buscas una alternativa más indirecta, los fondos de inversión inmobiliaria, como el Janus Henderson Global Property Equities Fund, son una excelente opción. Este fondo te permite participar en el mercado inmobiliario global con una volatilidad controlada. Aunque es más arriesgado que otras opciones, puede ser una manera emocionante de diversificar tu cartera. Acceso a Morningstar - Crowdfunding Inmobiliario: Explorando Nuevas Fronteras El crowdfunding inmobiliario, con plataformas como Housers, ha ganado popularidad. Aunque es una opción moderna, es crucial entender que implica un compromiso a largo plazo y una falta de liquidez inmediata. Antes de sumergirte en esta tendencia, evalúa cuidadosamente tus objetivos financieros y tolerancia al riesgo. Acceso a Housers - Conclusiones y Próximos Pasos La inversión inmobiliaria ofrece diversas opciones, desde SOCIMIs y fondos de inversión hasta crowdfunding. Antes de tomar decisiones, considera tu horizonte de inversión, nivel de riesgo y necesidades de liquidez. Borja Rubí Asesor Financiero Independiente registrado en la CNMV y el Banco de España como agente de Diaphanum SV (nº 265). Licenciado en ADE por la Universidad de Oviedo, Experto en Bolsa y Gestión de Patrimonios por la Universidad de Oviedo y VMP Executive sobre Gestión de Empresa Familiar en el IE Business School Madrid. Certificación europea MIFID II para asesorar – European Financial Advisor nº 9764 por EFPA España. Más de 13 años asesorando a familias, ahorradores, empresas e inversores en España y Andorra. **DISCLAIMER: Reiteramos que el contenido incluido en este podcast no implica ningún asesoramiento puntual, recurrente ni personalizado para inversores minoristas o profesionales, ni supone en ningún momento una recomendación de compra ni una invitación a la inversión en acciones, fondos de inversión, renta fija o cualquier otro activo. Se trata de una información genérica para acercar la inversión y la educación financiera a través de nuestro contenido.

  6. Mar 18

    La trampa de la «jaula de oro»: Por qué vender no es ganar dinero

    Muchos emprendedores viven dentro de lo que yo llamo la jaula de oro. Mostradores llenos. Pedidos online entrando constantemente. Facturación creciendo. Desde fuera parece que el negocio va como un tiro. Pero cuando preguntas por el beneficio neto… se hace el silencio. Porque hay algo que muchos emprendedores tardan años en entender: Vender no es ganar dinero. Vender significa que el cliente paga. Ganar dinero significa que, después de pagar proveedores, alquiler, IVA, logística, sueldos y devoluciones, queda algo en tu cuenta. El error que destruye muchos negocios Imagina este ejemplo sencillo. Compras un producto a 8 € y lo vendes a 19 €. A primera vista parece que ganas 11 € por unidad. Pero cuando empiezas a sumar costes reales: Alquiler del local Electricidad Transporte Embalaje Tiempo de gestión Impuestos Devoluciones Ese margen de 11 € puede convertirse fácilmente en 1 €… o incluso en pérdidas. Y si mañana el proveedor sube el coste ligeramente, el negocio deja de ser viable. La obsesión que debería tener todo emprendedor Después de años emprendiendo tengo una conclusión clara: Los negocios viven o mueren por los márgenes. Un negocio con márgenes muy bajos necesita vender muchísimo volumen para sobrevivir. Eso genera: estrés constante dependencia del volumen riesgo enorme ante cualquier subida de costes Un negocio sano, en cambio, necesita menos ventas para sobrevivir. Tres reflexiones que me han cambiado la forma de emprender 1. Obsesiónate con los márgenes Un negocio con márgenes netos muy bajos es extremadamente frágil. Necesitarás vender cada vez más para sobrevivir… y eso suele terminar agotando al emprendedor. 2. No seas agua tibia Muchos negocios mueren por intentar estar en medio. O eres: el más barato (modelo volumen) o el mejor (modelo premium) Estar en tierra de nadie es la forma más rápida de desaparecer. 3. La caja manda No me hables de facturación. Enséñame la liquidez que genera tu negocio. Las empresas rara vez mueren por falta de ventas. Mueren por falta de caja. Prefiero negocios aburridos que sobreviven Con el tiempo he cambiado completamente mi mentalidad empresarial. Prefiero: vender 10 unidades con margen que vender 100 perdiendo dinero y salud Los negocios sólidos suelen ser más aburridos… pero sobreviven mucho más tiempo. ¿Por qué vendo mucho pero no gano dinero? Porque probablemente tus márgenes son demasiado bajos o tus costes operativos son demasiado altos. ¿Cómo puedo vender más de forma efectiva? La clave no es vender más, sino vender mejor: mejorar el margen, subir precios o optimizar costes. ¿Qué vender para ganar dinero urgente? Productos con alto margen, baja logística y rotación razonable. ¿Por qué me cuesta tanto ganar dinero con mi negocio? En muchos casos el problema no es la demanda, sino la estructura de costes y márgenes. Conclusión Emprender no consiste en vender mucho. Consiste en crear un negocio que genere beneficios reales y caja. La facturación impresiona. La rentabilidad es lo que mantiene vivo un negocio. Más contenido sobre empresa, inversión y educación financiera en: https://www.borjarubi.com

  7. Mar 11

    Cuando sabes que no puedes volver a tu trabajo

    A mí me pasó. Estás en la oficina, aguantando al cliente pesado de turno o respondiendo una barrila de emails que no sirven para nada, y de repente te das cuenta: ya no eres el mismo de antes. Ya no puedes seguir aguantando a ese jefe que no sabe ni la mitad que tú, ni ese horario partido que te roba la vida. Sientes que tienes "el bicho" dentro. Esa mosca emprendedora que no te deja dormir y que te dice que, o saltas ahora, o estarás toda tu vida caminando con piedras en el zapato. Emprender en España es arriesgarse de coj***s. Es estar un poco loco. Es lanzarse a una piscina que, en mi caso, no es que estuviera vacía, es que no había ni piscina. Pero una vez que cruzas esa línea, ya no hay marcha atrás. Muchos me preguntan: "Borja, ¿por qué te complicas tanto? Podrías estar en un banco ganando 5 veces más, con tu sueldo fijo y tu mes de vacaciones". Y la respuesta es simple: no valgo para la rutina. Me agobio sólo de pensar en no tener nada nuevo que aprender o ningún reto que me obligue a gestionar lo escaso cada mañana. Mi reflexión para ti este lunes: 1. Acepta el bicho: Si ya no aguantas tu trabajo actual, vete. Si te quedas por miedo, estarás muerto en vida, amargado y sin propósito 2. Confía en tu balsa: Aunque tu zodiac esté medio pinchada y te mojen los corchos de champán de los trasatlánticos que pasan a tu lado, sigue remando. Esa balsa es tuya. Es tu libertad para desayunar con tus hijos 3. No busques el pelotazo: Esto es muy lento. El éxito no es una ronda de inversión millonaria, es aguantar más tiempo que nadie pedaleando cuando ya no ves la meta Si hoy te sientes solo contra el universo, bienvenido al club. Aquí abajo, en la mina, no hay filtros de Instagram, pero al menos no le debemos nada a nadie.

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Soy Borja Rubí y podría empapelar paredes enteras con títulos, contarte mi experiencia internacional en bancos de inversión y darte la tabarra con más de lo mismo. Sin embargo, prefiero contarte todo lo que sé (y he aprendido en 15 años de experiencia) en este podcast sobre inversiones, finanzas, economía y fondos de inversión. Fácil y sencillo. Para humanos. No para robots ¿De verdad sigues leyendo ese peñazo de informes?

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