Vol.21 保险2.0时代：预定利率下调后，我们该如何买保险？【保障篇】

【本期播客内容】

保险行业正式步入2.0时代。随着八月的结束，预定利率从2.5%降至2.0%，又一大批长期险产品集中停售，新产品陆续上线。

预定利率持续走低，已从几年前的4.025%一路降至当前的2.0%，而这并非终点。利率下行直接影响保险产品的价格和收益，作为消费者该如何应对？

本期我们聚焦保障型保险——尤其是受冲击最明显的重疾险，探讨预定利率下调背后的监管逻辑，以及它如何导致产品涨价与责任调整。我们将分析当前新重疾险的价格涨幅，成人约12%、少儿近24%，含身故责任涨幅甚至超过35%，并为你提供多条应对思路。

节目重点讨论如何通过优化身故责任、赔付次数、保障期限等方式控制保费，并强调医疗险与意外险在整体保障中的补充价值。我们建议从“单一产品思维”转向“保障组合规划”，重视保险公司的医疗资源与服务能力，在预算范围内搭建更稳健的风险防护体系。

【你将会听到】

• 预定利率的含义及其对保险定价的直接影响
• 为什么监管持续推动利率下调？背后是安全与兑付的考量
• 重疾险涨价已成事实，哪些保险责任最影响保费？
• 身故责任是否必需？用定期寿险替代是否更划算？
• 孩子需要含身故的重疾险吗？法律与实际赔付的限制
• 多次赔付 vs 单次赔付，如何理性选择？
• 如何通过“终身+定期”组合降低总保费？
• 为什么医疗险和意外险在利率下行时期越发重要？
• 医疗险不只看保额，更应关注背后的医疗服务与资源
• 如何将重疾、医疗、意外三险整合规划，实现保障与预算的平衡？

【实用建议】

• 咨询保险顾问时，请要求同时提供重疾、医疗、意外险的组合方案
• 重点关注保险公司所提供的医疗网络、绿色通道等医疗服务资源

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