保险不保险

邱小夏
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这是一档由保险从业者主理的科普类播客。开设这个播客的初衷主要是发现公众号，视频号都是一些比较碎片的知识，甚至很多是纯粹吸引眼球。我们希望跟来自各行各业的同事或者朋友的谈话中，让大家看到当代保险人真实的从业经历，保险公司的故事，理赔的故事等等。这些应该是一个个鲜活生动的故事，而不仅仅是网上看到简单产品对比。让我们用专业陪伴你，做你身边最专业的保险播客。

  1. 1d ago

    55 有钱有保险却无人签字救命，独居人群如何用意定监护兜底?

    近期上海两位独居女士，接连突发意外，因无近亲属而导致手术无人签字、保险无法启动、后事无法处理，遗产无人继承。这引发了广泛的社会讨论：当“原子化生存”成为常态，独身、独居人群的养老、医疗和财产安全，已是一个无法回避的现实问题。意定监护，正是法律赋予我们的重要工具，让我们能提前指定“代言人”，自主安排未来。本期节目，我们再次请到专攻继承与监护领域的律师，结合两位女士的真实案例，与大家分享，意定监护的实操要点与避坑指南。 【特邀嘉宾】 张媛律师（小红书账号弓长张律，坐标南京，微信号zy15005167274）福承遗嘱服务中心首席法律顾问，江苏省首家社会监护组织监事及发起人之一。为上千家庭提供遗嘱订立、人身监护、信托架构定制服务，致力于家族财富传承及残疾人权益保障 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 00:01:47 从上海46岁蒋女士的遭遇，看独居人士面临的系统性风险00:04:41 为何50万保险在紧要关头无法启动？00:08:27 为什么手术时，朋友签字无效，法律认可谁的决定？00:24:56 名下数百万存款，为何在关键时刻谁都动不了？00:35:25 在没有遗嘱和法定继承人的情况下，财产会如何处置？00:48:39 从“无缘死”现象看现代人际关系与社会支持系统00:52:14 意定监护的生效前提：必须在意识清醒、具备完全民事行为能力时办理00:53:03 法律现实：同居关系在法律上不具备配偶的权利与义务01:09:13 监护权不等于继承权，如何设计才能保障财产安全？01:20:10 为什么有孩子的老人，和越来越多的中青年人也办理了意定监护？01:27:56 探讨：独身人士的幸福三要素——稳定的财务、强大的内核与可靠的社会联结 在小宇宙查看该单集文稿

    1h 29m

  2. May 19

    54 对话资深精算师第二期｜揭开分红险黑匣子，低利率时代如何选对保险公司？

    挑选分红险时，除了看收益，保险公司是否靠谱也是一个很重要的标准。如何分辨优秀的分红险保险公司？分红账户真的是消费者看不到的黑匣子吗？ 上期我们和嘉宾一起聊了分红险的基础科普，讲清楚了预定利率、演示利率和实际收益率这些核心概念。本期我们继续邀请业内资深精算师，拆解分红险的挑选逻辑，为大家揭开分红账户的运作逻辑，以及判断保险公司经营水平的核心标准。 【嘉宾介绍】 王老师：主播小夏前同事，I人，某合资公司资深精算。做过产品开发、风险管理和市场研究多个岗位。 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 00:03:03 本期主题：揭开分红险“黑匣子”的神秘面纱00:04:24 从固定收益到低利率时代，我们梳理一下行业的变迁00:13:49 分红账户分配规则：可分配盈余必须至少分配70%给保单持有人00:21:19 监管透明化要求：独立账户核算+强制披露，保障消费者权益00:26:14 财报并不是严谨的科学，有很多可裁量的空间00:29:19 全差分红与单差分红，哪一种更好？00:39:23 保司资产规模，是不是越大越好？00:46:07 选品硬标准提醒：不要选偿付能力不达标、可能资不抵债的公司00:55:58 买分红险就像和保险公司合伙开公司，要兼具感性与理性的判断，很难复制一套标准方法论 在小宇宙查看该单集文稿

    1h 4m

  3. May 6

    53 对话资深精算师第一期｜2.5%时代落幕后大火的分红险到底能不能买？

    随着2.5%固定预定利率的储蓄险在去年8月正式成为历史。最近一年，分红险几乎“一夜之间”占领了市场。不少听友和客户都在问我们，这种收益“不保底”的产品，到底靠不靠谱？为什么一夜之间所有公司都在主推分红险？今天我们请来了一位外资公司资深精算师，和大家一次性说清楚，分红险的底层逻辑、挑选误区，以及在当下的资产配置中究竟扮演什么角色。 01:55 分红险的收益率并非100%确定，那它的价值在哪？ * 市场热销产品的底层逻辑：分红险本质是「保证部分+浮动分红」的组合 * 演示利率≠实际收益：分红实现率可能会让最终收益大打折扣 03:51 分红险不是一个“险种”，而是一种收益“形态” * 它可以是年金险，也可以是增额终身寿险 * 与固定收益产品的根本区别：消费者需与保险公司共担部分投资风险 05:44 为什么保证收益越来越低？利率下行如何影响我们的储蓄选择 * 固收产品的收益空间被持续压缩 * 消费者决策心理变化：从追求确定性到逐步接受浮动收益 09:04 监管为何“力挺”分红险？这背后是风险的转移 * 打破刚兑背景下，分红险有助于缓解险企的投资压力 12:27 2.5%的时代一去不返，分红险是如何成为市场主流的？ * 分红险成新宠的背后推手：监管叫停高预定利率产品 * 监管政策的明确导向：鼓励保险公司发展风险共担型产品 16:26 从香港的“英式分红”与“美式分红”，看分红机制的两种模式 * 红利分配机制差异：英式分红直接增加保额 vs 美式分红可领取现金 * 大陆市场重疾未来的创新：希望能引入更多灵活的分红定价模式 19:20 “分红实现率”可能存在水分，如何看穿演示利率的数字游戏？ * 利率演示的认知陷阱：警惕部分公司通过“调节”分母制造高实现率假象 * 还原真实收益的计算逻辑 客户拟分红水平=预定利率+（演示利率-预定利率）*70%*分红实现率 客户实际到收收益率=客户拟分红水平-0.3-0.5% 实际到收收益率取决于各公司销售费用、客户持有时间等一系列因素 23:14 保险产品定价的“三元素”：是什么决定了我们保单的价值？ * 死亡率、费用率、投资收益率共同决定产品形态 * 储蓄险定价逻辑：分红险定价相对保守，以应对未来投资波动 【嘉宾介绍】 王老师：主播小夏前同事，I人，某合资公司资深精算。做过产品开发、风险管理和市场研究多个岗位。 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 在小宇宙查看该单集文稿

    58 min

  4. Apr 21

    52 健康告知的雷区与门道：为什么条款对比不如体况匹配重要？

    投保健康险时，健康告知做得不准确是后期发生理赔纠纷的首要因素。 然而，面对复杂宛如考试的健康告知问卷，普通消费者，甚至新手保险人，往往都是一脸懵。 体检异常、结节、高血压等等常见体况，如何填写才能顺利承保？ 如何通过健康告知和体况匹配度挑选到最适合自己的健康险？ 本期节目通过资深经纪人亲历的上百件案例，拆解保险产品健康告知的“隐藏算法”，教你用对方法少踩坑。 00:00:08 投保就是给核保讲故事，选对产品比单纯对比条款更重要00:03:11 健康告知难倒新手，这是一场没有标准答案的考试00:10:32 必须提交五年前的体检报告？保司考古式核保让人哭笑不得00:16:50 甲状腺结节投保诀窍00:22:57 体检异常无法投保？先买保险再体检可以吗00:25:36 头颅CT意外发现脑梗，健康检查暗藏哪些投保风险00:34:29 焦虑抑郁与强迫，精神健康成核保雷区00:40:51 隐瞒吸烟被拍个正着，200万保险理赔打水漂00:52:32 生育风险不保？医疗险对孕妈说no的残酷现实01:00:21 消费者常犯的错：先看条款后核保，结果产品根本买不了 【嘉宾介绍】 珊珊/参毛 (微信：canmao699)，上财本硕，前公募基金人，深耕金融保险 6 年。先生是理赔律师，见多盲目投保拒赔案例，笃定职业价值：中立不推销，帮普通人避坑买对、买划算、理赔顺。爱自由、爱旅行，曾 60 天独自低成本环中国，小众省钱攻略可分享～ 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 在小宇宙查看该单集文稿

    1h 1m

  5. Apr 7

    51 救命的靶向药全自费怎么办？从惠民保到高端医疗的防坑选购指南

    当家人住进ICU，医保报销后仍需自费十几万；当救命的靶向药、免疫疗法被归为丙类药，需要全额自费时，我们才猛然发现，仅有基础医保的保障在重大疾病面前是多么脆弱。医保、惠民保、百万医疗、高端医疗……市面上五花八门的产品，到底该如何选择和搭配？不同年龄段、不同家庭预算的配置方案又有什么区别？本期节目，主播小夏与友台保驾护航，通过真实的理赔案例，一次性为你讲清楚从基础到高端的医疗险配置逻辑，帮听友们搭建真正有效的家庭健康保障防火墙。 00:01:54 医疗险的「裸奔」警告：生病时才知重要，健康保障别拖延 00:03:41 医保报销比例揭秘：一级医院80%，三级医院仅70%，差距惊人 00:05:22 ICU自费十几万：蛙哥老丈人赔付案例，沪惠保虽然免赔额高但是最终仍然赔付5万 00:09:25 一个残酷事实：2025年医保目录更新，丙类药占比98% 00:12:42 惠民保的可能存在的死亡螺旋：保费低于理赔 00:17:05 手术器械便利店买：止血钳不在医保内，医保控费下的无奈 00:19:08 肺癌患者的无奈：小夏同学爸爸的故事，1万/月免疫疗法费用压垮家庭，放弃治疗 00:23:09 百万医疗险「续保到105岁」：打工人标配，首次投保年龄放宽至80岁 00:28:42 中端医疗带来更多选择：国际部零星采购药物权限突破限制 00:36:37 高端医疗险优势：药品以及出国看病的自由 00:44:40 孩子保险选择难题：三岁前生病频繁，高端还是中端医疗哪个更适合？ 00:51:51 老年人投保妙招：简易告知产品保费略高，但稳定性更强！ 01:02:51 百万医疗险普及化：一顿饭钱买保障，健康焦虑的最佳解药！ 【主播介绍】 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 友台 保驾护航  主播介绍 AB姐（微信：enjoyBBworld）人如其名拥有AB两面的“精分”人生。A面是曾经穿梭于工业品、耐销品、快消品、奢侈品界的外企市场营销资深牛马；B面是中年转行闯入保险圈，先友邦后明亚的保险人。如今擅长为客户定制保障规划Plan A和Plan B，用心服务好每一位客户。  Sunni（微信：shenyisunni | 视频号：Sunni爱分享）拥有15年4A广告行业当牛马的经历，现如今是保险从业者，一枚温暖的ESFJ。希望以养老规划师的身份，为自己、家人和同频的朋友，寻找安心又自在的养老乌托邦。让我们的人生下半场，过得从容又有光。蛙哥（微信：Madfrog04）前博通、英特尔、阿里巴巴老兵，现如今是友邦保险代理人。见证行业起伏，亲历中年裁员后，更懂人生的不确定性。不讲晦涩条款，只做你身边真诚靠谱的陪伴者，用专业为你筑起风险防线，用温度陪你走过人生每一段旅程。 在小宇宙查看该单集文稿

    1h 7m

  6. Mar 25

    50 中年猝死，无限挂念，她的保险如何保护她爱的人？

    去年10月，我们一位35岁的女同事，夜间突发急病身故，留下悲痛的家人和两个年幼懵懂的孩子。 同事们在惊愕与哀伤的同时，也伸出援手。她的团队长晓天，代表明亚协助她的家庭，理赔她生前投保的保单，希望她在世时做好的兜底措施，在她走后，能够真正地，保护她想保护的人。 这是一场涉及13家保险公司的身故理赔和5家公司的投保人变更流程。 当一个家庭同时面对亲人离去的悲痛和繁复的理赔手续时，会遇到哪些意想不到的挑战？从健康告知的瑕疵到继承关系的证明，每一个环节都可能成为理赔路上的“卡点”。 今天我们通过身边这一真实、复杂的案例，深度复盘全过程，为大家一次性说清楚，在身故理赔与保单继承中，普通人如何提前规划、高效应对，确保保险能真正保护自己想保护的人。 谨以此期节目，怀念我们的同事小恬。 【特邀嘉宾】晓天(微信：qdhuangxt)：保险公司资深内勤，从事过保险公司经营分析，战略分析等工作。坚持真实、深入、有温度的保险分享，守护家庭财务的基本盘 【主播介绍】瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人。 00:18 年轻同事突然离世，原来猝死离我们这么近01:59 当身故理赔同时涉及13家保险公司，流程到底有多复杂？05:09 健康告知的坑：一个细节瑕疵，如何影响最终的寿险理赔？13:04 如何高效证明“我妈是我妈”？20:44 投保人离世后再变更投保人，原来这么复杂32:51 为什么线下分支机构的覆盖率，是评估保险公司服务能力的重要指标？42:14 我不在了，如何确保我的钱真的能给到我的孩子？ 本节目提到的所有产品不作为投保建议。欢迎加主播微信加入听友群，讨论保险问题。 感谢老薛&瑾瑾录音室提供场地和设备支持！ 在小宇宙查看该单集文稿

    51 min

  7. Mar 10

    49 40岁，我开始给家人和自己寻找养老院（下）

    当一个家庭开始为失智老人寻找养老机构时，常常会陷入“离家近的医疗资源差，医疗好的离家太远无法应对紧急情况”的两难境地。养老院，真的是我们畅想中的终极解决方案吗？面对市面上从月付数千到数万不等的机构，普通家庭如何进行选择才能避免陷阱？本期我们邀请到了两位深度探访了西安超过40家养老院的保险经纪人，通过她们的经验和视角，揭示普通家庭在为家人选择养老机构时，从最初的情感抗拒到最终做出理性决策的过程，以及如何识破那些看似高端服务背后真实的运营状况。 00:00:52 养老院的真实生态：老人与护工，谁才是真正的弱势方？00:01:59 养老院选择入门：不同类型、收费结构与核心决策逻辑00:04:24 实地测评方法论：探访四十多家机构，我们关注哪些核心指标？00:08:20 成本与服务的平衡：月费8000到11000元，能获得怎样的照护？00:15:37 “养老经纪人”的价值：如何像选餐厅一样，系统性筛选养老院？00:25:53 养老焦虑的本质：90%的问题是财务问题，剩下的10%是什么？00:32:45 家庭决策的冲突：为长辈选择养老院时，如何弥合家人间的分歧？00:36:07 高端养老院的“伪概念”：如何分辨“石墨烯床垫”是真诚投入还是营销噱头？00:49:53 养老规划的“铁三角”：社保、个人现金流与商业养老金如何配置？00:53:22 终极的伦理困境：当父母失去生存意愿，我们该如何面对？ 【特邀嘉宾】 鲸鱼（微信：JYJJ2000），18年资深女公关，码字为生。婚前主题是出走，上过班、创过业、做过数字游民，北上广深杭都漂过，人生不过一场场体验。二十出头就买了保险托底，是我前半生潇洒的底气。婚后主题是守候。高龄备孕ING，安排好自己的养老，好让娃儿心无旁骛，享受自己的人生 老贺（微信：Brenna0101），西农葡萄酒专业毕业，但不能喝；十八年央企&宇宙厂培训专家，但讨厌说教；被保险坑过，但依然信赖，因为人生最大的理赔经历是给自己。摩羯J人，卖保险是为了自由的工作，更是为了解决自己的养老焦虑。看了很多养老院后，是养老金狂热粉丝及忠实拥趸。和一个6岁男孩共同成长ing（说实话，比上班累多了） 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 在小宇宙查看该单集文稿

    1h 6m

  8. Feb 24

    48 40岁，我开始给家人和自己寻找养老院（上）

    两位80后女生因为给家人找养老院，以及对自己未来养老的担忧，开始各自探店养老院，并因此相识。 在深度走访几十家各类养老院、护理院、老饭桌之后，她们对于人生有了更深刻的理解。 并且，市面上的养老院琳琅满目，从高端的康养社区到普惠的照护机构，价格从数万到几千不等，到底该怎么选？不同身体状况的老人，需要什么样的照护方案？她们也总结出一套心法。 我们特别邀请两位嘉宾录了两期播客，聊聊如何为家人和自己的养老做准备。 00:00:24 一个残酷的养老真相：多子女家庭，养老责任也可能落在一人肩上00:05:09 为什么38岁就焦虑养老？晚婚晚育的一代，如何规划养老？00:14:06 需求巨大，但养老行业却存在巨大的信息差00:22:25 “试住”，实地了解养老院居住体验的新方式00:33:29 成本观察：住养老院到底要花哪些钱？00:51:51 探访过几十家养老院后，我们对自己养老金的规划发生了改变01:12:34 我们能期待的人生最佳结局：保持身体健康，直到“嘎嘣一下”自然离去 【特邀嘉宾】 鲸鱼（微信：JYJJ2000），18年资深女公关，码字为生。婚前主题是出走，上过班、创过业、做过数字游民，北上广深杭都漂过，人生不过一场场体验。二十出头就买了保险托底，是我前半生潇洒的底气。婚后主题是守候。高龄备孕ING，安排好自己的养老，好让娃儿心无旁骛，享受自己的人生 老贺（微信：Brenna0101），西农葡萄酒专业毕业，但不能喝；十八年央企&宇宙厂培训专家，但讨厌说教；被保险坑过，但依然信赖，因为人生最大的理赔经历是给自己。摩羯J人，卖保险是为了自由的工作，更是为了解决自己的养老焦虑。看了很多养老院后，是养老金狂热粉丝及忠实拥趸。和一个6岁男孩共同成长ing（说实话，比上班累多了） 【主播介绍】 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 在小宇宙查看该单集文稿

    1h 13m
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