Ymanci. Les questions réponses sur le crédit, les mutuelles et les assurances

Podcasts Ymanci
  • 0.0 (0)
  • Business News

Ymanci vous propose à travers 4 saisons de podcasts de découvrir les questions que se posent les Français sur le crédit, les mutuelles et les assurances. Claire a de nombreux projets personnels: étude des enfants, projet immobilier et nouveaux projets professionnels. Elle s'appuie sur Kathy, Marie et Pascal, des professionnels de la finance et des assurances, pour envisager sereinement ses projets. Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/fr/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

  1. Oct 22

    Épisode 0 - S.O.S. Kathy

    Claire se lance avec son mari, Christophe, dans un projet d'achat immobilier pour la première fois. Claire appelle son amie Kathy, courtière en crédit immobilier, pour savoir si elle peut l'aider. Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier. Retrouvez-nous aussi sur nos réseaux : Instagram, Facebook, Linkedin Mentions légales   « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement » Offre soumise à conditions sous réserve d’acceptation par l’un de nos partenaires bancaires, prêteurs et assureurs. Une assurance emprunteur peut être exigée. L'emprunteur peut souscrire auprès de l'assureur de son choix une assurance dans les conditions fixées à l'article L. 313-30 et suivants du code de la consommation. Les événements garantis et les conditions figurent dans la notice d'information remise au candidat lors de sa demande d'adhésion. Lorsqu'une personne présente un risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cas, les dispositions de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), sont appliquées (www.aeras- info.fr). La diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit et augmenter l’endettement total. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours à la réception de l’offre de prêt. Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées. Publicité portant sur un crédit immobilier permettant le financement de l’acquisition d’un bien immobilier.   Ymanci Crédit immobilier, marque commerciale de PREMIMMO, SAS au capital de 200 000€ – Siège social : 3 Route de Nancy, Espace P, 54840 Gondreville – RCS Nancy n° 802 782 722 – ORIAS : 14004330 – Courtier, mandataire non exclusif et mandataire d’intermédiaire en opérations de banque – Courtier et mandataire d’intermédiaire d’assurance (informations disponibles sur www.orias.fr) – Soumis au contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, 4 Place de Budapest CS 92459 75436 PARIS Cedex 9, www.acpr.banque-france.fr »Retrouvez-nous sur Ymanci.fr Instagram Facebook Linkedin Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

    Épisode 0 - S.O.S. Kathy

  2. Oct 22

    Épisode 1 Comment calculer la capacité d'achat immobilier ?

    Épisode 1 - Comment calculer votre capacité d'achat ? Claire et son conjoint Christophe ont décidé d'acheter leur première maison. Claire demande de l'aide à Kathy, une amie courtière, pour l'aider à comprendre comment bien aborder leur achat. La première interrogation de Claire porte sur la méthode pour chiffrer et calculer leur capacité d'achat. Kathy explique qu'il est primordial de vérifier cette capacité avant de commencer les visites afin d'éviter les mauvaises surprises. Elle détaille son analyse en trois grands axes : L'étude des revenus : elle prend en compte l'ensemble des entrées d'argent mensuelles du foyer, à savoir les salaires, les éventuels revenus locatifs ainsi que les revenus sociaux. L'étude des charges : elle recense notament ce qui est retenu par les banques, notamment les crédits en cours (immobilier, consommation, auto) et les leasings (LOA). Ces charges permettent de calculer le taux d'endettement, qui est aujourd'hui généralement normé par les banques à 35 %. La gestion de l'apport personnel et de l'épargne : L'apport sert principalement à payer les "frais annexes" (frais de notaire, de garantie, de dossier). Contrairement à l'idée reçue, il ne faut pas injecter tout son argent dans l'apport. Kathy insiste sur l'importance de conserver une épargne de sécurité pour faire face aux imprévus (liés à l'achat, aux enfants, à la voiture, etc.) et éviter de devoir souscrire un crédit à la consommation par la suite. Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier. Retrouvez-nous aussi sur nos réseaux : ·      Instagram ·      Facebook ·      Linkedin Mentions légales Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

    Épisode 1 Comment calculer la capacité d'achat immobilier ?

  3. Oct 21

    Épisode 2 - Comment choisir le bon prêt immobilier ?

    Épisode 2 - Comment choisir le bon prêt immobilier ? Après avoir abordé la capacité d'achat dans l’épisode 1, Claire souhaite comprendre le fonctionnement du prêt immobilier et s'interroge sur la méthode pour définir la durée de prêt qui lui serait la plus adaptée. Les points principaux développés par Kathy : 1. Le lien entre la durée, le taux et le coût du crédit Les prêts courts (ex : 15 ans) : ils permettent de bénéficier d'un taux d'intérêt généralement plus bas. Le coût total du crédit est moins cher car on paie moins d'années d'intérêts et d'assurance. En revanche, les mensualités sont plus élevées car l'emprunt est "compacté" sur une période réduite. Les prêts longs (ex : 25 ans) : pour une même somme empruntée, ils permettent de baisser le montant des mensualités. Le taux d'intérêt est proportionnellement plus élevé et le coût total est plus cher en raison de la durée. Cependant, l'avantage est que le crédit permet de dégager une enveloppe budgétaire plus importante, permettant ainsi d'acheter un bien plus grand (avec une ou deux chambres de plus, par exemple). 2. L'option de modulation du crédit Kathy précise que la majorité des prêts sont modulables selon les conditions de chaque banque. Cette option permet à l'emprunteur de faire évoluer son crédit durant sa vie : À la hausse : si les revenus augmentent (par exemple, de 100 € de plus par mois), l'emprunteur peut demander d'augmenter ses mensualités, ce qui réduira la durée du prêt et son coût total. À la baisse : en cas de coup dur (perte d'emploi, voiture à remplacer), il est possible de baisser ses mensualités. Cela rallongera la durée et le coût du crédit, mais évitera de se retrouver dans le rouge ou de générer des frais bancaires. 3. Les autres options de flexibilité La pause (ou report de mensualité) : elle permet de mettre temporairement en pause le remboursement du prêt en cas de coup dur. Le remboursement anticipé : si le foyer dispose d'une rentrée d'argent importante (épargne, donation), il peut réinjecter une somme en bloc dans le prêt. Cela permet de ne pas payer d'intérêts sur cette somme, de réduire la durée ou de baisser les mensualités. Kathy conseille toutefois de bien vérifier les frais associés à ces actions. En conclusion, Kathy recommande de calibrer le budget nécessaire selon le type de bien recherché, quitte à choisir une durée plus longue, tout en anticipant l'évolution de la vie du foyer grâce aux options du crédit. Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier. Retrouvez-nous aussi sur nos réseaux : ·      Instagram ·      Facebook ·      Linkedin Mentions légales Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

    Épisode 2 - Comment choisir le bon prêt immobilier ?

  4. Oct 21

    Épisode 3 - Combien coûte un crédit immobilier ?

    Épisode 3 - Combien coûte un crédit immobilier ? Après avoir compris la capacité d'achat et les durées d'emprunt, Claire souhaite savoir quel est le coût réel d'un crédit immobilier, pressentant que cela dépasse la simple somme empruntée. Les points principaux développés par Kathy : Kathy explique que le "coût réel" correspond en réalité au coût total du crédit, c'est-à-dire à la totalité des frais à payer pour sa mise en place. 1. La composition du coût total d'un crédit Kathy énumère les différents frais qui s'ajoutent au capital emprunté : Les intérêts du prêt. Le coût des assurances emprunteur. Les frais de garantie. Les frais de dossier. Les frais de courtage, le cas échéant. Attention à l'exclusion des frais de notaire : Kathy souligne une erreur fréquente en précisant que les frais de notaire ne font pas partie du coût du crédit. Ils sont liés au projet et au bien immobilier acheté, et non au financement. 2. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) Interrogée par Claire sur ce terme, Kathy en donne la définition et le fonctionnement : Le TAEG est le taux qui intègre la totalité des frais annexes du crédit (intérêts, assurances, frais de dossier, etc.). Il est obligatoirement fourni par les banques lors d'une offre de prêt pour indiquer le coût global. Le « piège » du TAEG : Kathy conseille de rester vigilante avec ce taux. Les banques font parfois la distinction entre les parts d'assurance obligatoires et facultatives, ce qui fait que la totalité de l'assurance choisie n'est pas toujours pleinement intégrée dans le calcul du TAEG, alors que l'emprunteur devra bel et bien la payer. 3. Privilégier le coût total en euros plutôt qu'en pourcentage Pour éviter les faux comparatifs induits par le TAEG, Kathy explique qu'elle préfère raisonner et parler en euros plutôt qu'en pourcentage : Le pourcentage du TAEG peut être trompeur selon la façon dont les banques y intègrent les frais d'assurance. Parler en euros permet de savoir concrètement combien le crédit va coûter en comparant directement l'argent déboursé au départ (l'apport) et l'argent remboursé sur toute la durée du prêt. De plus, cela correspond à la réalité de l'emprunteur qui paie ses mensualités en euros chaque mois, et non en pourcentage. Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier. Mentions légales Retrouvez-nous aussi sur nos réseaux : ·      Instagram ·      Facebook ·      Linkedin Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

    Épisode 3 - Combien coûte un crédit immobilier ?

  5. Oct 21

    Épisode 4 - Quelle assurance emprunteur choisir pour un crédit immobilier ?

    Épisode 4 - Quelle assurance emprunteur choisir ? Claire demande à Kathy si, dans le cadre de son crédit immobilier, elle est obligée de choisir l'assurance emprunteur proposée par la banque qui lui accorde le prêt. Les points principaux développés par Kathy pour lui répondre : 1. La liberté de choix Kathy explique à Claire qu'elle a le choix : elle n'est pas forcée de souscrire au contrat de groupe proposé par la banque. Elle peut opter pour une assurance externe (ou déléguée) auprès d'un autre cabinet d'assurance ou par l'intermédiaire d'un courtier. Ce choix se fait en fonction du profil, de la situation et de l'état de santé de l'emprunteur, et peut s'avérer plus avantageux ou offrir une meilleure couverture. 2. Les garanties obligatoires vs optionnelles Les garanties systématiquement obligatoires : pour la globalité des projets, les garanties liées au décès et à la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) sont obligatoires. Les garanties variables : selon le type de projet, d'autres garanties s'ajoutent. Pour une résidence principale, les banques demandent généralement des couvertures supplémentaires comme l'invalidité partielle et l'arrêt de travail. En revanche, ces dernières ne sont pas toujours demandées pour un investissement locatif. 3. Le calcul du tarif de l'assurance Kathy détaille le fait que le tarif dépend de l'âge des emprunteurs à l'origine (ce qui peut créer des différences au sein d'un couple). Bien que le taux d'assurance reste fixe, il existe deux modes de fonctionnement définis dès le départ : Sur le capital initial : la cotisation mensuelle reste identique et fixe pendant toute la durée du crédit. Sur le capital restant dû : la cotisation diminue au fil des mois à mesure que le capital de l'emprunt est remboursé. Kathy précise que le choix entre ces deux options peut dépendre de la durée pendant laquelle l'emprunteur compte garder le bien (par exemple, si Claire prévoit de revendre sa maison au bout de 10 ans). 4. Les conseils de Kathy pour bien comparer En conclusion, Kathy recommande à Claire de ne pas se limiter à l'offre de la banque et de faire un comparatif. Le niveau de couverture et l'adaptation des garanties au type de projet est un des éléments sur lequel il faut être très attentif. Découvrir les différentes garanties de l'assurance emprunteur. Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier. Retrouvez-nous aussi sur nos réseaux : Instagram, Facebook, Linkedin Mentions légales Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

    Épisode 4 - Quelle assurance emprunteur choisir pour un crédit immobilier ?

  6. Oct 21

    Épisode 5 - Qu’est ce que la garantie du prêt immobilier ?

    Épisode 5 - Qu’est-ce que la garantie du prêt immobilier ? Claire demande à Kathy de lui expliquer la différence entre la garantie du prêt et l'assurance du prêt. Les points principaux développés par Kathy pour lui répondre : 1. La distinction fondamentale entre assurance et garantie Kathy explique qu'il s'agit de deux protections totalement distinctes : L'assurance du prêt : elle protège l'emprunteur en tant que personne. Elle s'active si l'emprunteur subit un aléa de la vie (comme un problème de santé, un décès ou une invalidité). La garantie du prêt : elle protège la banque. Elle s'active en cas de défaut de paiement (impayés à long terme) de la part de l'emprunteur. Contrairement à l'assurance, elle est directement rattachée au bien immobilier acheté. 2. Les deux grands types de garanties Kathy détaille les deux solutions principales qui existent sur le marché : L'hypothèque : une garantie traditionnelle proposée par l'État. Elle permet à la banque de faire saisir et vendre le bien immobilier pour récupérer son argent si l'emprunteur ne paie plus. La caution bancaire : un mécanisme où un organisme financier indépendant (partenaire de la banque) étudie le dossier et choisit de se porter garant pour l'emprunteur. Si l'emprunteur fait défaut, cet organisme rembourse la banque à sa place, avant de chercher une solution à l'amiable ou à long terme avec l'emprunteur. 3. Fonctionnement, coûts et avantages de la caution Le coût : qu'il s'agisse d'une hypothèque ou d'une caution, le système a un coût. L'emprunteur doit payer des frais au moment de la mise en place du crédit (à l'entrée). Pour l'hypothèque, le prix est fixé par un barème d'État basé sur le montant du prêt. Pour la caution, les tarifs peuvent varier selon l'organisme. Les avantages de la caution : Kathy souligne que les courtiers privilégient souvent la caution bancaire. En cas de revente du bien ou à la fin du crédit, l'hypothèque engendre des frais de mainlevée, tandis que la caution n'en génère aucun. De plus, certains organismes de caution restituent une partie (parfois importante) de la somme versée au départ lorsque le prêt se termine. 4. La démarche de Kathy en tant que courtier Pour conclure, Kathy explique à son amie qu'elle va analyser son dossier (montant du prêt, statuts professionnels) afin de déterminer à quel organisme de caution elle est éligible. Son objectif est de trouver la garantie la moins chère, et surtout, la plus adaptée à la situation de Claire. Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier. Retrouvez-nous aussi sur nos réseaux : Instagram, Facebook, Linkedin Mentions légales   Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

    Épisode 5 - Qu’est ce que la garantie du prêt immobilier ?

  7. Oct 21

    Épisode 6 - Crédit immobilier : que peut-on négocier avec la banque ?

    Épisode 6 - Crédit immobilier : que peut-on négocier ? Après avoir abordé la garantie du prêt dans l’épisode 5, Claire souhaite savoir ce qu'il est possible de négocier avec la banque lors de la demande d'un crédit immobilier. Les points principaux développés par Kathy pour lui répondre : 1. Les éléments négociables d'un crédit Kathy explique que la négociation ne se limite pas au taux d'intérêt, bien que ce soit la première chose à laquelle on pense. D'autres frais annexes qui se greffent sur le prêt peuvent être négociés : L'assurance de prêt. Les frais de garantie et les frais de dossier. Les frais de fonctionnement liés aux options qui s'activeront sur le crédit au fil du temps. 2. Comment optimiser son dossier pour mieux négocier Pour pouvoir négocier, Kathy rappelle qu'il faut « avoir les cartes en main », Pour valoriser son profil, elle conseille à Claire de soigner sa gestion financière : Une gestion bancaire irréprochable : avoir des comptes bien tenus, sans aucun découvert, et montrer un rythme de dépenses maîtrisé. Limiter les crédits : avoir le moins de crédits en cours possible. Une épargne régulière : démontrer sa capacité à mettre de l'argent de côté régulièrement sur ses comptes. 3. Les documents analysés par la banque Kathy explique que pour monter le dossier, elle aura besoin de plusieurs documents justificatifs (avis d'imposition, bulletins de salaire) ainsi que des trois derniers mois de relevés de compte. C'est l'analyse de cette gestion financière, qui donnera confiance au banquier et facilitera la négociation. 4. Le ciblage selon le profil Kathy souligne qu'il n'y a pas une banque idéale unique, car chaque établissement a ses propres cibles de clientèle. Selon le statut professionnel, le niveau de revenus ou l'importance de l'épargne, certaines banques seront plus adaptées que d'autres et proposeront des conditions ou des taux plus faciles à négocier. Évaluer précisément le profil de Claire permettra ainsi de cibler la bonne banque. 5. Les recommandations de Kathy à Claire En conclusion, Kathy donne une feuille de route claire à son amie pour préparer la suite : Continuer à bien gérer ses comptes, Ne pas s'arrêter d'épargner, Lui transmettre en toute transparence toutes les informations sur sa situation afin qu'elle puisse chercher l'offre la plus adaptée et la moins chère. Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier. Retrouvez-nous aussi sur nos réseaux :  Instagram , Facebook, Linkedin Mentions légales Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

    Épisode 6 - Crédit immobilier : que peut-on négocier avec la banque ?

  8. Oct 20

    Épisode 7 - Quels sont les pièges à éviter pour un crédit immobilier ?

    Claire demande à Kathy quels sont les pièges qu'elle doit éviter dans le cadre de son projet d'achat immobilier. Les points principaux développés par Kathy pour lui répondre : 1. Ne pas se limiter au taux d'intérêt Kathy explique qu'un bon prêt ne se résume pas uniquement à l'obtention d'un bon taux d'intérêt. Il est tout aussi important de prendre en compte les conditions et la couverture de l'assurance, ainsi que le coût total du crédit qui inclut l'ensemble des frais annexes. 2. Conserver une épargne de précaution Il faut penser le projet sur le long terme et anticiper les événements futurs. Kathy insiste sur l'importance de conserver une épargne de sécurité en plus de l'apport initial. Cette épargne permet de faire face aux imprévus (comme une chaudière à changer) ou de financer des projets futurs (résidence secondaire, investissement locatif) sans être bloqué. 3. Éviter le piège de la durée trop courte L'erreur la plus courante est de se focaliser sur le coût total du crédit en cherchant à le rembourser trop rapidement (par exemple sur 15 ans). Kathy déconseille cette approche car elle engendre des mensualités trop lourdes qui peuvent devenir étouffantes au quotidien. Elle recommande d'allonger la durée du prêt pour conserver un reste à vivre confortable, d'autant que les banques sont très frileuses à l'idée de rallonger un crédit a posteriori. 4. Lire attentivement les « petites lignes » Kathy souligne qu'il ne faut pas s'arrêter aux chiffres principaux d'une offre de prêt, mais bien analyser les détails et les paragraphes spécifiques. Elle recommande de vérifier les clauses liées au remboursement anticipé, aux options de modularité, aux possibilités de pause des mensualités, ainsi qu'aux exclusions de l'assurance emprunteur. Pour aller plus loin découvrez toutes nos informations sur le crédit immobilier. Retrouvez-nous aussi sur nos réseaux : ·      Instagram ·      Facebook ·      Linkedin Mentions légales Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

    Épisode 7 - Quels sont les pièges à éviter pour un crédit immobilier ?
See All (41)

Trailer

About

Ymanci vous propose à travers 4 saisons de podcasts de découvrir les questions que se posent les Français sur le crédit, les mutuelles et les assurances. Claire a de nombreux projets personnels: étude des enfants, projet immobilier et nouveaux projets professionnels. Elle s'appuie sur Kathy, Marie et Pascal, des professionnels de la finance et des assurances, pour envisager sereinement ses projets. Hébergé par Ausha. Visitez ausha.co/fr/politique-de-confidentialite pour plus d'informations.

Information