在美国重新理解财富 · 退休 税务 传承

Austin Wang
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美国退休规划(中文)——在美华人家庭的退休收入与退休税务规划。 每期讲透一个真问题:退休后先从哪个账户取钱、社安金 62 / 67 / 70 岁哪个时点开始领、73 岁的 RMD 怎么办、Roth 转换的窗口在哪、Medicare 保费为什么看两年前的收入(IRMAA)、企业主的退休计划怎么省税。遗产传承与跨境也讲,从「退休之后怎么办」切进去。 主播 Austin Wang,注册财务规划师(CFP®)兼联邦税务师(EA),著《在美国,重新理解财富》(Amazon / Apple Books / Google Books 上架)。 不制造焦虑、不推销,先把账算明白,再决定怎么做。想聊你自己的情况:加微信 Austinfp,或预约 30 分钟免费咨询(calendly.com/austinfp/consulting30)。 财务的事,早一点看清楚。

Episodes

  1. Jul 10

    社安金 62 岁就领,还是等到 70?——早领 vs 晚领,怎么判断

    社安金到底几岁开始领?很多人凭一句"能领就先领"就定了,可这一个决定,可能让你一辈子多领或少领十几万。这一期把该怎么判断讲清楚:早领和晚领的真实差距,以及决定前必须一起算的四件事——寿命预期、现金流、你的另一半、还有税。不喊口号,先把账算明白。 本期要点: - 62 岁领约为全额的七成,67 岁是全额,70 岁约 124%;过了完全退休年龄每晚一年多约 8%、到 70 岁封顶。同一个人,70 岁那份每月比 62 岁高约 77%,还随通胀涨。 - 该不该晚领,看四件事:① 身体和大概能活多久(平衡点约 80 岁出头)② 还在不在工作(2026 年收入超约 $24,480 会先被扣,后重算补回)③ 你的另一半(高收入方晚领,给幸存配偶留一份更高、领一辈子的社安金)④ 税(社安金并非免税;"免税"是误传,那只是给 65 岁以上的临时额外抵扣)。 - 没有对所有人都对的答案:不是越晚越好,也不是能领就领。把四件事放一起算一遍——哪怕最后还是 62 岁领,也该是算过之后的决定。 具体数字与规定(2026,以官方为准):完全退休年龄 67(1960 后);62≈70%、70≈124%、每年 +8% 到 70 封顶;2026 收入抵扣线约 $24,480;社安金课税最高 85%、门槛不随通胀调;"免税"实为 OBBBA 给 65+ 的 $6,000 临时抵扣(2025–2028),未改课税规则。逐年调整,以当年 IRS/SSA 公告为准。本期为科普,不构成个人化的投资/税务建议。 想算算你自己的情况: 加微信 Austinfp,我有一份《社安金领取时机自查清单》发给你。 预约 30 分钟免费咨询:https://austinwangfp.com/contact/ 同名书《在美国重新理解财富》已在 Amazon / Apple Books / Google Books 上架。 财务的事,早一点看清楚。

  2. Jul 2

    HSA——最被低估的退休账户:三重免税,别当报销卡花光

    公司给的 HSA,你是不是每年拿来看病、年底花光?其实它是美国税法里唯一一个「三重免税」的账户——存入抵税、投资增长免税、合格医疗取出也免税。这期讲清楚:为什么 HSA 是最被低估的退休账户,怎么用才对,以及 2026 年最新数字。 关键数字(2026,来自 IRS Rev. Proc. 2025-19,逐年调整) HSA 供款上限:单人 $4,400 · 家庭 $8,750;55+ 追加 $1,000 HDHP 最低自付额:单人 $1,700 · 家庭 $3,400;自付封顶:单人 $8,500 · 家庭 $17,000 要点(IRS Pub 969) 三重免税:存入抵税 → 增长免税 → 合格医疗取出免税(唯一三头都免税) 不像 FSA:余额永远归你、可投资、不作废 可延后报销:留好收据,日后任何时候都能从 HSA 报销给自己 65 岁后:非医疗取款不再有 20% 罚金,只按普通收入交税;医疗取款仍免税 资格:须有 HDHP、未参加 Medicare、不被他人当受抚养人申报;用 Medicare 后不能再供款 想聊你自己的情况 加微信 Austinfp(送退休账户自查清单) 预约 30 分钟免费咨询:https://calendly.com/austinfp/consulting30 同名书《在美国重新理解财富》(Amazon / Apple Books / Google Books) 本期为科普,不构成个人税务/投资建议。财务的事,早一点看清楚。

  3. Jul 2

    收入太高存不进 Roth?合法的「后门 Roth」怎么做、坑在哪

    收入过线、直接存不进 Roth IRA?这期讲合法的「后门 Roth」(Backdoor Roth)——怎么做、最容易踩的坑(所有 Traditional IRA 按比例补税),以及威力更大的「超级后门」(Mega Backdoor)。大白话讲清楚,准确术语放在下面。 0:00 收入太高,就和 Roth 无缘了吗? 0:28 Roth 是个什么账户、为什么这么好 1:06 Roth 的收入限制(单身/夫妻,2026) 1:37 一个客户的例子:收入过线、存不进去 2:08 后门 Roth:两条很多人没注意的规则 2:47 具体怎么操作(三步) 3:09 最容易踩的坑:所有 Traditional IRA 按比例补税 3:56 解法:先把旧 IRA 转回 401(k) 清空 4:27 威力更大的「超级后门」Mega Backdoor 5:39 差的不是收入,是信息 5:59 传承角度:Roth 传下去最干净 6:31 时机 + 总结 关键数字与规定(2026 美国规则,逐年调整,以当年 IRS 为准) Roth IRA 收入门槛(MAGI phase-out):单身/户主 $153,000–$168,000;已婚合并申报 $242,000–$252,000。 后门 Roth 两步:① 向 Traditional IRA 做不可抵扣供款(2026 上限 $7,500,50+ 为 $8,600)② 转入 Roth。 坑:pro-rata rule(按比例计税)——名下所有 Traditional/SEP/SIMPLE IRA 会合并按比例算税;解法是先把旧 IRA 转回 401(k) 清空。 术语与规定详见频道视频描述(Form 8606、Mega Backdoor 等)。 想聊你自己的情况 加微信 Austinfp(送退休账户自查清单) 预约 30 分钟免费咨询:https://calendly.com/austinfp/consulting30 同名书《在美国重新理解财富》(Amazon / Apple Books / Google Books) 本期为科普,不构成个人税务/投资建议。财务的事,早一点看清楚。

  4. Jul 2

    退休后到 73 岁,有个 Roth 转换的省税窗口——早做、晚做怎么判断

    很多人以为退休后收入低、税率自然低,不用急着动退休账户。但到了 73 岁,IRS 规定你必须开始 RMD(必须最低提领),想不想要都得取、还要按收入交税,还会连累社安金和 Medicare 保费。这一期讲 Roth 转换真正的关键——不是转不转,而是什么时候转:退休后到 73 岁之间的低收入窗口最便宜;错过了,晚做也能降 RMD、护配偶、给孩子留一个免税账户;以及什么时候该慎重(一个"至少算一遍"的判断框架)。 时间戳 0:00 要不要转、什么时候转 0:26 Roth 转换是什么(把税提前交掉) 0:48 误区:退休就一定低税率?73 岁 RMD 会顶高收入 1:15 一笔 RMD 拖一串税(社安金 / IRMAA / 更高税率档) 1:47 趁早:退休后到 73 岁的低收入窗口 2:40 晚了也值得做:降 RMD / 护配偶 / 给孩子留 Roth 3:51 三种要当心 + 至少算一遍 5:04 客户案例 5:39 术语与免责 5:50 总结 术语与规定(音频里没细讲的放这里) Roth conversion:把 Traditional IRA / 401(k) 税前资金转入 Roth,转换当年按普通收入计税,之后增长与合格取出免税;转换无收入限制。 RMD(Required Minimum Distribution):1951–1959 年生 73 岁起、1960 年及以后 75 岁起,须每年从税前账户提领并计税(SECURE 2.0)。 IRMAA:高收入者的 Medicare Part B/D 保费附加费,2 年回溯(2024 MAGI 决定 2026 保费)。 2026 数字依据 IRS 官方(Rev. Proc. 2025-32 / RMD 规定 / CMS 2026 IRMAA)。逐年调整,以当年公告为准。本期为科普,不构成个人建议。 想算算你自己的情况 加微信 Austinfp:我有一个 Roth 转换对比工具,能算出"转"和"不转"几年、十几年下来到底差多少。 预约 30 分钟免费咨询:https://calendly.com/austinfp/consulting30 财务的事,早一点看清楚。我是 Austin。

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美国退休规划(中文)——在美华人家庭的退休收入与退休税务规划。 每期讲透一个真问题:退休后先从哪个账户取钱、社安金 62 / 67 / 70 岁哪个时点开始领、73 岁的 RMD 怎么办、Roth 转换的窗口在哪、Medicare 保费为什么看两年前的收入(IRMAA)、企业主的退休计划怎么省税。遗产传承与跨境也讲,从「退休之后怎么办」切进去。 主播 Austin Wang,注册财务规划师(CFP®)兼联邦税务师(EA),著《在美国,重新理解财富》(Amazon / Apple Books / Google Books 上架)。 不制造焦虑、不推销,先把账算明白,再决定怎么做。想聊你自己的情况:加微信 Austinfp,或预约 30 分钟免费咨询(calendly.com/austinfp/consulting30)。 财务的事,早一点看清楚。

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