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「专属商业养老保险」随着个人养老金计划的实施，走入了更多人的视野，被认为是个人养老金制度下诞生的新产品。
但事实上，专属商业养老保险一直是我国三支柱养老保险体系中重要的产品分类之一。与个人养老金计划既有重合的部分，但也存在一定的差异。
所以，针对大家常见的概念上的混淆和误解，这期节目我们想来聊一下大家催更已久的话题，看看“专属商业养老保险，到底是个怎么回事儿”？
希望通过对该产品的定位和特点的梳理，可以帮助大家更好地了解专属商业养老保险，弄明白它与「个人养老金」的关系？以及与「传统商业养老保险」的区别？到底是什么。
配合这篇文章《没有缴费压力，还有保底利率，这种养老金还真有点东西 ｜专属商业养老金》使用，效果更佳。
⌛时间轴
02:23什么是「专属商业养老保险」以及养老三支柱？
03:53它与「个人养老金」有什么区别？制度与产品。
06:46为什么国家近几年开始推动「商业养老金」？
08:29新兴的「专属商业养老保险」有什么特点？
08:42【1】缴费方式更灵活，不定时、不定量。
10:21【2】账户式管理：「稳健型」与「进取型」。
11:56【3】产品积累期：
12:28（a）重点关注「保底利率」与「结算利率」。
16:13（b）「进取型」一定比「稳健型」收益更高吗？
18:01【4】产品领取期：
18:14（a）既可「一次性领取」也可「分批领取」。
20:48（b）「领取转换表」什么时候锁定比较好？
23:25个人养老金版 vs. 普通版，到底要怎么选？
29:30退保损失：积累期需扣除一定收益；领取期基本不退。
33:47产品成本：初始费用、管理费，购买前要看清条款。
36:28这类产品更适合哪些人群购买？三类情况：
37:55（1）收入不稳定，无法保证长期规律缴费，灵活配置；
40:11（2）养老储蓄也想获取市场收益，但不想有本金损失；
41:21（3）想每年灵活配置「进取型」与「稳健型」的比例。
43:10常见的购买渠道都有哪些？一些补充提示。
44:52相比传统商业养老年金的优劣？确定性 vs. 灵活性。
【题外话】
养老不是一个遥远的目标，而是一份关乎我们当下生活的行动指南。只有做好充分的准备，才能在步入老年行列时不会那么慌张和仓促。
尤其对于当代的年轻人，生活模式的迁移使得我们即将面对的养老生活充满了不确定性，有太多的问题需要去思考和解决。例如：
随着我国人口结构的变化，过去的养老方式是否还可以延续？
EP07独生子女、延迟退休和养儿防老——和凤凰财经记者聊中国式养老
随着医疗环境的发展，我们是否准备好迎接「百岁人生」的到来？
EP21养老阶段搞不好长达40年，你想过钱从哪里来吗？
随着养老制度的变革，我们的社保退休金还能领取多少？
EP66社保退休金原来是这样算出来的，四大因素决定能领多少钱
是否需要补充？
EP45个人养老金，可能有不一样的理解
这些问题只是养老规划中的一小部分，但足以促使我们行动起来：
EP63如何在30岁规划七份养老金来源：尽力而为，量力而行，小额投入，减缓焦虑
财富的积累不是一日之功，保障的完善也不是一时之事。关于「养老」，还有太多不可预知的问题。
如果你也对养老话题感兴趣，可以订阅我们的公众号【@关哥说险】，和我们一起持续关注和探讨「如何体面养老、幸福养老」？
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3. 关于买年金险，我有 8 条非常成熟的小建议
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大家好，我是关哥~
这期节目，来兑现之前被问爆的【家庭财务规划表格】啦。
这份表格凝结了我近20年来的个人财务和家庭财务管理经验。它不仅仅是一份记账的表格，更包含了以人生周期为尺度，对家庭财务状况进行的思考。除了「专业性」和「实践性」，还有一定的「复杂性」和「个人属性」。所以，表中的细节需要大家参与其中才能体会；在使用时，可以通过适当调整来找到最适合自己的财务规划方式。
早规划早自由，每个人都可以科学地建立并追求自己的财务目标，成为自己的财务规划师。希望这份表格能够给你一些启发和帮助。
本期节目需要配合【家庭财务规划表格】边看边听！！！表格获取方式👉关注【关哥说险】公众号，回复「人生梦想」
即可获得下载链接。
⌛时间轴
Part 1｜为什么现在才来说这份宝藏表格？
01:55太易获得反而不被珍惜，亲自动手才能为自己创造价值
03:25好东西，也想让大家拥有正确的使用方式和更细致的理解
06:13表格获取方式：①关注公众号@关哥说险，②回复关键字「人生梦想」获取下载链接
08:02Tip1：每张子表格至少都沉淀了三年，不期望一次搞懂
12:03Tip2：表格本身并不复杂，更有价值的是背后的意识与思考
Part 2｜手把手带你整理人生梦想清单
14:47「1」《年度预算表》
15:10收入预算
18:34如果没有过往数据积累，填写本身就是从无到有的「规划过程」
21:20填写过程也是整理和认知过程，从而对自己的收入更有觉知
23:24确定性收入vs不确定收入——收入的下限与上限，占比是多少？
26:10来源分析：相对单一其实是更大的风险，开源也是目标之一
28:34支出预算
29:20一级分类不「求多」但「求全」，确保没有意外支出
30:44刚性/弹性/非必要支出：哪些钱必须花/可以花/可以不花？
33:09支出超过预算不要怕：真实面对，「落差」就是调整的方向
36:16重要指标
36:29全年储蓄率：未来长期规划的重要基础，调整收支以达目标
39:03基本生活支出：不要超「收入下限」；储蓄目标与重疾保额参考
44:30收支差额：每年的结余，最终会进入你的存量资产表
46:31「2」《收入结余表》
48:17每月的收支并不是平均的，记录的目的是找到自己的规律
50:25家庭共同记账时，个人储蓄率并不代表对家庭的真实贡献度
51:07在「持续上升」的趋势中，关注「储蓄率」与「总结余」
52:17「3」《存量资产表》
52:44不仅记资产，还要记负债，更真实把握自己的财务状况
54:17分类一：按「账户」分，每月过一遍账户余额与明细
55:52分类二：按「资产类型」分，如存款、基金、股票等
57:23INTJ本 N 的「选基」思路：把整体逻辑（配置）搞对更重要
61:14保险的现金价值：只记储蓄现金类，忽略保障类（重疾寿险）
64:43净资产=资产总计-贷款总计，怎样拥有更高的资产安全度？
68:28「4」《保单管理表》
68:48指路 EP30：买保险也要有头有尾，保单整理手册和方法大放送！
69:49「5」《人生周期表》
70:54眼光放长远，同时想清楚，钱要为怎样的人生服务？
71:42三个版本的迭代，背后是人生不断叠buff的过程
76:29安排财富在时间与空间的分配，人生掌控感从这里来
78:33全局视角下，你的人生梦想清单分别需要怎样的财务支持？
79:28人生梦想大公开！越精确、越可量化的梦想越容易实现
84:41「6」《养老现金流》
85:56养老现金流来源汇总：老了之后，你的钱都从哪里来？
89:40什么是「实际购买力」？30 年后 2 万块相当于今天的多少钱？
91:45存量资产使用测算：要存多少钱？才够退休后用多少年？
9

最近两年，保险新规不断调整，加速了市场的更新迭代，很多产品的保障边界都发生了变化。因此，我们不仅要在投保前做足产品功课，投保后也要定期复盘，才能更好地查缺补漏，完善自己的保障体系。
记得上次聊百万医疗是在新规调整前，时隔两年，我们再谈「百万医疗」，刚好可以对产品功能的调整有一个整体的了解，补充一些大家不清楚的产品细节。
如果有初次接触百万医疗，或者想重温百万医疗的基础性概念的朋友，给大家指路：EP18 百万医疗险专场：你有权利知道的26个细节。结合本期播客内容，相信大家对百万医疗会有很多新的理解~
⌛时间轴
Part 1｜没有完美的单一产品，组合互补很重要
06:22为什么「百万医疗」没有终身续保的产品？
10:20单一险种做组合的思路是什么？产品相似怎么选？
14:01什么是「保证续保」？它和「可以续保」还不一样。
19:03续保时如果有「升级版」，升与不升的选择逻辑是什么？
24:37如果已经有「百万医疗」，「专属医疗险」与「惠民保」还要选吗？
Part 2｜那些买了之后才知道的事
29:07「百万医疗」续保到期后，正好赶上最需要保险的阶段，怎么办？
36:16保证续保期间的费率是固定的吗？什么是自然费率？
41:04每年续保都会有新合同吗？怎么确认自己已经续保成功？
42:45什么是「既往症」？不同产品规定不同怎么选？
48:46买的时候忘选「特药」怎么办？什么是「可选责任」和「附加险」？
50:19什么是医保DRG与DIP支付？对我们购买商业医疗险有什么影响？
57:24查出疾病后应该在什么时候联系保险公司？
61:15确诊癌症遇到「百万医疗」续保到期该怎么办？
【保险系列节目推荐】
-保险理念-
EP01 为什么大家觉得保险行业那么low？探讨保险行业污名化来源
EP03 聊聊互联网保险
EP15 串台少数派|亲戚卖给我的保险，聊完这期终于知道买的是啥了
EP23 从点到面：搭建自己的保障体系，不仅仅只有商业保险
EP30 买保险也要有头有尾，保单整理手册和方法大放送！
EP41 即使遇到更好的产品，也别轻易退保
-了解保险产品-
EP39 聊聊保险的边界|什么情况是不能赔的？合理吗？
EP52 去关心“看得见摸得着的风险”——设计产品的人如何看待和选择产品
EP58 从预定利率到风险管理，浪潮退去后咱们聊点本质的
EP64 这年头谁还没有点“病”？献上一份亚健康时代的【核保手册】
-基础类保险-
EP18 百万医疗险专场：你有权利知道的26个细节
EP22 了解重疾险：让预期和事实匹配，让产品回归真实
EP25 有了意外险这个性价比之王，谁不是随随便便几百万身价
EP57 终于有人把旅游意外险给我讲明白了！ 
EP26 总被忽略的寿险：爱与责任，不是有钱人专属
-理财类保险-
EP20 这是我不花钱能听的吗——“理财类”保险大科普
EP45 个人养老金，可能有不一样的理解
EP54 聊完这期，好像对储蓄险没那么焦虑了
-其他类保险-
EP06 这个公司福利你有吗？有了团险为什么还要买商业保险？
EP09 铲屎官给主子买保险是割韭菜吗？来听一个薅200块羊毛的故事
EP13 退出相互宝：一场保障自我和慈善他人的争论
EP16 惠民保很好，但是不是你以为的那种好？
EP35 家财险攻略|租房人和买房人的悲欢可以相通
EP37 解密高端医疗险|每年几万甚至十几万，到底花在哪里？ 
-不同年龄买保险-
EP02 那些年纪轻轻就买保险的90后是怎么想的？
EP24 “给爸妈买保险”攻略来啦，千呼万唤的“核保是咋回事”同步放送！
EP34 应景的儿童保险攻略——就算只有100元预算，也能解决很多问题
-配置与理赔案例-
EP12

生活没有完美的选择，只是在众多选项中取一个相对更好的选择，然后不断地去修正，缝补。这期节目想和大家探讨的【失能险】就是一类发挥“补丁”作用的保险产品，可以为人们在某段时期的收入减少或收入中断提供保障。
失能险作为保险体系中比较小众的板块，在我国保险市场中很早就出现过，但是一直没有发展起来，在产品的定义、设计和保障功能等方面都有很大的成长空间。
所以，相比于做知识科普，这期节目更倾向于和大家一起探讨失能险保障的实用性和未来可拓展的保障空间。以个别产品为例，让大家更好地认识失能险的产品形态，为有相关需求的朋友提供参考。
⌛时间轴
Part 1｜当人生遭遇「失能」
03:16陪护经历引发的思考：什么情况会导致「收入损失」？
08:03伤病导致的「失能」会有哪些财务损失，怎么预防与补偿？
12:17当大厂员工遭遇「失能困境」：其实可以不用如此窘迫的
Part 2｜失能险也称「收入保障险」
15:55什么是失能险？为什么它又叫「收入保障险」？
18:44厘清一些概念：失能 ≠ 重疾；失能 ≠ 需要护理
21:35现有的保险产品中，有没有相关的「收入补偿」责任？
24:54为什么明明有需求场景，但市面上的失能险却并不多？
29:06失能险在一个人的保险体系当中，属于什么角色？
34:12相对成熟的「失能保障制度」是什么样子的？
36:14为什么重疾险没办法完全替代失能险？
Part 3｜产品实例：青山在 · 收入保障险
45:13基本情况：固定费率，交十年保十年，三种赔付场景
48:25「很聪明」的产品设计：「有可能保本」，兼顾长短期失能
55:56如何合理利用这个产品？要考虑其局限性
61:15仍然相对严格的健康告知——哪些情况可能无法投保？
64:02这一产品更适合哪些人群？体系补丁、平替选择、抢占先机
📑中国【失能险】的官方定义
定义来源：健康保险管理办法_中国银行保险监督管理委员会_中国政府网(www.gov.cn)
📜节目中关于【失能险的国际经验对比】资料出处：
1. 陈滔,马绍东.失能收入损失保险国际经验及借鉴[J].保险研究,2010,(06):31-36.
2. 刘家养.失能收入保险在特定保险市场上的国际比较[J].商场现代化,2007,(36):155-156.
3. 马绍东.中国失能收入保障制度模式研究[J].金融与经济,2012,(06):83-85+88.
【保险系列节目推荐】
-保险理念-
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EP25 有了意外险这个性价比之王，谁不是随随便便几百万身价
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EP26 总被忽略的寿险：爱与责任，不是有钱人专属
-理财类保险-
EP20 这是我不花钱能听的吗——“理财类”保险大科普
EP45 个人养老金，可能有不一样的理解
EP54 聊完这期，好像对储蓄险没那么焦虑了
-其他类保险-
EP06 这个公司福利你有吗？有了团险

这期节目想和大家聊点轻松的，分享我和团队小伙伴在2023年买到的那些让自己开心的好物。
我们团队的小伙伴，消费风格格外鲜明。我是理性消费派「不选最贵的，只选最对的」；而小助理朦朦则是剁手专家，对朦朦来说「可以买贵的，但是绝不能买贵了」；至于七七，我们经常形容她「一看就是有钱且没娃」，每天变着花样给大家送礼物。
所以，小伙伴们凑在一起的日常就是一边互相约束、一边互相安利。不过综合下来也没有盲目消费，每个人还能从购物中获得很多快乐和享受。
这就让我想到，在播客评论区看到有听友说“工作不开心就会乱花钱”。因为我们经常讨论理财相关的话题，也分享了很多记账储蓄的理念和方法，所以对“乱花钱”的字眼格外敏感。
其实，消费和储蓄本就是一体两面的事情，在关注储蓄的同时，也不能忽略消费带给自己的积极、快乐和感动。这期节目中的好物基本就是根据我们自己的主观感受选择的，想从个人体验的角度和大家聊一聊消费中「情绪价值」的重要性~~
Ps.这期节目安全无广，可放心食用，好物照片附在时间轴后，供参考。同时，也欢迎大家把自己买到的心仪好物分享给我们，是时候该把年货备起来了😏。
⌛时间轴
Part 1｜花钱就一定是「乱花钱」吗？这些东西买对了！
关哥好物：能挣会花，体验先行
03:54 ①Timberland大黄靴——实用超出预期，「一分钱一分货」。
07:39 ②山西大同旅游——人文风味拉满，便宜省心适合家庭出游。
13:01 ③某多百元冲锋衣——「我可真是省吃俭用，能挣会花！」
16:55 ④杂志《商界少年》——和孩子一起学习好知识！
19:59 ⑤雅诗兰黛胶原霜——重新爱上自己（的脸）。
22:18 ⑥戏剧《惊梦》——为未来规划「朝圣之旅」，现在就开始开心了。
42:32 ⑦播客《历史剥壳》——有趣有料，主播声音还好听。
朦朦好物：实用拉满，省钱不易
27:55①萨洛蒙Speedverse 户外鞋——增高！好看！「更爱运动了」！
30:43②液氨打底T——「打了水光针的内衣」真不是智商税。
33:18③蚕丝羊绒袜——保暖又亲肤，怕冷星人好伙伴。
35:45④百洛身体油——南方人在北方的魔法加持，大干皮必试。
39:40⑤玉梦酸汤粉& 黄果树牛肉粉——贵州人认证的家乡味道。
41:15⑥《蒋勋说红楼梦》——「上年纪」才突然理解的一些爱与美。
七七好物：好用好玩，贴心有爱
44:05①Switch游戏卡超级舞动——治愈解压好玩又能健身。
47:10②直饮净水机——让你随时喝上好水的质量生活利器。
48:25③随手精灵电子支付卡——奶奶也能方便使用的电子钱包。
51:50④摇摆鹅2代——可爱又实用，新手父母礼物之选。
54:25⑤唱吧小巨蛋——聚会神器，但可能有一个「小问题」？
58:09⑥小鹰甜红起泡酒——美味小甜水，好喝不醉人。
61:02⑦WPC猫猫长柄伞——从此下雨天也有好心情！
62:53⑧剥皮软糖——软糯Q弹，不开心就吃吃吧！
Part 2｜一些消费的觉察，怎样才能合理花钱买开心？
64:44①消费本身并没错，只要不是被「裹挟」。
66:42 ②消费后「后悔」，不如理智「复盘」，物尽其用。
68:01③当我们学会「为他人」消费，有爱的快乐更长久。
68:39④不要让消费成为你获取多巴胺的唯一渠道。
70:26⑤减少后悔的小技巧：分析需求、延迟满足、寻找平替、该退就退。。
关哥好物：能挣会花，体验先行
朦朦好物：实用拉满，省钱不易
七七好物：好用好玩，贴心有爱
【往期精彩节目】
💸 记账
EP29 聊聊攒钱：并不只是物欲的克制，而是掌握人生的第一步
EP43 记

欢迎收听保持通话！大家好，我是关哥~
上期节目，我们用一个案例和大家简单讲了社保养老金的测算公式是怎么一回事儿，同时附上了人社局的养老金测算网址。通过听友的反馈，我们发现在养老金测算中，还有很多具体的数据和指标，对大家来说十分陌生。
所以，这期节目想带着大家把养老金的测算过程再梳理一遍，主要是想带着大家突破养老金测算的两个障碍：
一是怎么确定所填的数据是什么？这可能就需要我们去做，如回顾过去工作的工资状况，以及查询养老金个人账户的余额等准备。
二是怎么确定预估的数据范围？如何确定具体的数据水平，以及背后的逻辑是什么？
养老金的测算存在一定的难度，这期节目可能需要一些辅助的工具，包括：手机（手机中还需安装支付宝软件），纸、笔，有一台电脑可能会更方便一些（没有也不影响）。
做好这些准备，就可以和我们一起开始计算自己的养老金啦~
【温馨唠叨】：所有测算涉及到的数据可能都是不确定的，所以，本期内容中的测算都是指预估数据，只具有较高的参考作用。
⌛时间轴
01:20算别人不如算自己！但开始前，你需要准备几样东西。
02:52帮帮新手：什么是 Show Note（简介、时间轴、专题、链接等额外信息）？
04:40关键是「合理的预期」：它没有标准答案，也并非万能，但绝对有意义。
Part 1｜准备好接受一些自己的「真相」了吗？
09:19①预计退休年龄：开始「领」退休金的年龄；自己调整，多做选择。
11:11②缴费年限：缴费年限不一定等于工作年限；相差五年，结果大不同。
13:06③平均缴费工资指数：你的平均缴费 vs 所在地的平均缴费；查，想，算！
17:45④个人账户储存额：你知道自己过往到底累积了多少个人养老金吗？
20:27-养老金每年的利息是什么水平？可比定存和公积金高多了！
22:04-如果能找到所有参保纪录，其实也可以反推缴费的年限：总月数/12。
23:02-不想麻烦慢慢查？工作年限不长，工资变化不大的话，也有速算法！
24:04⑤参保地去年月平工资：直接查，如果要算也很简单。
Part 2｜你准备好展望未来了吗？
27:53①未来平均工资增长率：过往一直涨，未来可按乐观、一般、悲观三档测算。
30:28②未来个账记账利率：过去十年平均 6%。但也可根据自己的期待多档测算。
33:04③本月工资与未来增长率：大多数情况并非线性增长；也看你对自己的信心。
36:03-人力资本的增长往往远超财富增长的速度，年轻总有更多可能。
36:55-预测其实也是一种规划，多测几次，看看自己可以在哪些方面下功夫。
39:53④通货膨胀率：它确实存在，但也并没有想象中可怕。同样可分三档测算。
Part 3｜社保养老金真正的角色和作用
48:57算完才有更清晰的认知，悲观或乐观都是长远规划的基础。
50:10如果不指望社保养老金，那你是否更好的规划和选择？
51:52来源越单一，风险越集中。没有方案是完美的，关键在于组合。
养老金测算网址：
国家社会保险公共服务平台，养老金待遇测算网站：si.12333.gov.cn
支付宝-个人社保权益单：
或
人社通-社平工资：
全国各省市2022年社会平均工资（2023年社保缴费基数标准）
个人账户记账利率：
近几年养老保险个人账户的记账利率如何？2013~2022年养老保险个人账户的记账利率 (m12333.cn)
CPI：
居民消费价格指数（CPI）是如何编制的 - 国家统计局(stats.gov.cn)
我国最近20年的居民消费价格指数（数据来自：国家统计局）：
【往期精彩节目】
👴 养老
EP07 独生子女、延迟退休和养儿防老——和凤凰